Rentenrechner Schweiz: AHV, BVG & Säule 3a berechnen
Kostenloser Rentenrechner für die Schweiz – berechnen Sie Ihre Rente aus AHV, Pensionskasse (BVG) und Säule 3a. Vorsorgelücke ermitteln, 3a-Rechner mit Steuerersparnissen und PDF-Export.
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Jetzt nutzenSo rechnet der Rentenrechner – und was Sie dafür brauchen
Der Rechner führt Sie in fünf Schritten durch die drei Säulen: persönliche Angaben (Alter, Einkommen, geplantes Pensionierungsalter), AHV, Pensionskasse, Säule 3a und optional Säule 3b. Am Ende sehen Sie die voraussichtliche Monatsrente aus allen Säulen, die Lücke zum gewünschten Einkommen und einen PDF-Report – kostenlos, ohne Anmeldung, in etwa zwei Minuten.
Halten Sie bereit: das aktuelle Jahreseinkommen, den Pensionskassenausweis (Altersguthaben und Sparbeiträge) und den Stand Ihrer 3a-Konten oder -Policen. Mit dem IK-Auszug der AHV lassen sich fehlende Beitragsjahre gleich berücksichtigen.
1. Säule – AHV
Die AHV-Rente hängt von den Beitragsjahren und dem massgebenden Durchschnittseinkommen ab. 2026 gelten: Maximalrente CHF 2'520 pro Monat, Minimalrente CHF 1'260, für Ehepaare zusammen höchstens CHF 3'780 (Plafonierung auf 150 %). Die volle Rente gibt es bei lückenloser Beitragsdauer und einem aufgewerteten Durchschnittseinkommen von mindestens CHF 90'720; jedes fehlende Beitragsjahr kürzt die Rente um rund 2,3 %. Schritt für Schritt erklärt im Beitrag AHV-Rente berechnen.
2. Säule – Pensionskasse (BVG)
Der Rechner rechnet das Altersguthaben mit dem gesetzlichen Mindestumwandlungssatz von 6,8 % in eine Jahresrente um: CHF 100'000 Guthaben ergeben CHF 6'800 pro Jahr. Das gilt für den obligatorischen Teil – im Überobligatorium wenden viele Kassen tiefere Sätze an, oft 5,0 bis 5,8 %. Versichert ist der koordinierte Lohn: Bruttolohn abzüglich Koordinationsabzug von CHF 26'460, ab einer Eintrittsschwelle von CHF 22'680. Wie Ihre Kasse rechnet, steht auf dem Vorsorgeausweis; Hintergrund in den Beiträgen Koordinationsabzug und Überobligatorium.
3. Säule – Säule 3a und 3b
In die Säule 3a dürfen Angestellte mit Pensionskasse 2026 bis CHF 7'258 pro Jahr einzahlen, Erwerbstätige ohne Pensionskasse 20 % des Erwerbseinkommens bis CHF 36'288 – abzugsfähig vom steuerbaren Einkommen. Der Rechner zeigt, wie sich regelmässige Einzahlungen bis zur Pensionierung entwickeln; die Rendite fondsgebundener Lösungen ist marktabhängig und nicht garantiert. Die Säule 3b ergänzt ohne Einzahlungslimite, aber ohne Steuerabzug bei der Einzahlung. Mehr dazu: Säule 3a Maximalbetrag 2026 und der 3a-Vergleich.
Die Zahlen 2026, mit denen der Rechner rechnet
| Kennzahl | Wert 2026 |
|---|---|
| AHV-Vollrente (44 Beitragsjahre) | CHF 1'260 bis CHF 2'520 pro Monat; Ehepaare zusammen höchstens CHF 3'780; Maximum ab CHF 90'720 Durchschnittseinkommen |
| AHV-Vorbezug und Aufschub | Vorbezug 6.8 % Kürzung pro Jahr (höchstens 2 Jahre); Aufschub 5.2 % Zuschlag für 1 Jahr bis 31.5 % für 5 Jahre |
| Referenzalter | 65 für Männer und Frauen; Übergangsjahrgänge der Frauen bis 1963 etwas früher |
| BVG-Eintrittsschwelle und Koordinationsabzug | CHF 22'680 und CHF 26'460; koordinierter Lohn CHF 3'780 bis CHF 64'260 |
| Altersgutschriften | 7 % (25 bis 34), 10 % (35 bis 44), 15 % (45 bis 54), 18 % (55 bis 65) des koordinierten Lohns |
| BVG-Mindestzins und Mindestumwandlungssatz | 1.25 % und 6.8 % auf dem Obligatorium; im Überobligatorium oft 5.0 bis 5.8 % |
| Säule 3a Höchstbetrag | CHF 7'258 mit Pensionskasse; 20 % des Nettoerwerbseinkommens bis CHF 36'288 ohne |
| Bezug der Säule 3a | frühestens 5 Jahre vor dem Referenzalter, bei Weiterarbeit bis 5 Jahre danach; Besteuerung getrennt zum reduzierten Satz |
Rechenbeispiel: So rechnet der Rentenrechner für Sandra, 45
Sandra ist 45, verdient CHF 90'000 brutto, hat lückenlos AHV-Beiträge bezahlt, CHF 150'000 Altersguthaben in der Pensionskasse und CHF 60'000 in der Säule 3a. Sie will mit 65 aufhören und 80 % des heutigen Lohns, also CHF 6'000 pro Monat. Annahmen: Lohn konstant, BVG-Obligatorium mit 1.25 % Zins, Säule 3a mit 2 % und jährlich CHF 7'258 Einzahlung, 3a-Kapital ab 65 über 20 Jahre aufgebraucht.
| Säule | Rechnung | Rente pro Monat ab 65 |
|---|---|---|
| AHV | 44 Beitragsjahre, Durchschnittseinkommen CHF 90'000: nahezu Maximum der Rentenskala | CHF 2'520 |
| Pensionskasse | Koordinierter Lohn CHF 63'540; Altersgutschriften CHF 9'531 (45 bis 54) und CHF 11'437 (55 bis 65); Guthaben mit 65 CHF 427'524; Umwandlungssatz 6.8 % | CHF 2'423 |
| AHV und Pensionskasse | gegenüber dem Ziel von CHF 6'000 | CHF 4'943, Lücke CHF 1'057 |
| Säule 3a | CHF 60'000 plus 20 × CHF 7'258 zu 2 %: CHF 269'034 mit 65; als Auszahlungsplan über 20 Jahre zu 2 % | CHF 1'371 |
| Alle drei Säulen | Ziel erreicht, Reserve CHF 314 | CHF 6'314 |
| Variante umhüllende Kasse | gleiches Guthaben, Umwandlungssatz 5.5 % auf dem ganzen Kapital: Pensionskassenrente CHF 1'959 | CHF 5'850, Lücke CHF 150 |
Die Rechnung zeigt, woran das Ergebnis hängt: Der Umwandlungssatz der eigenen Kasse verschiebt die Rente um mehrere hundert Franken pro Monat, und die Säule 3a schliesst die Lücke nur, wenn sie jedes Jahr bis zum Höchstbetrag gefüllt wird. Der Rechner oben rechnet dasselbe mit Ihren Zahlen; die Details der AHV-Formel stehen unter AHV-Rente berechnen.
Frühpensionierung mit 63 berechnen
Wer zwei Jahre früher aufhört, verliert dreifach: Die AHV kürzt beim Vorbezug um 6.8 % pro Jahr und zählt zwei Beitragsjahre weniger, die Pensionskasse hat zwei Jahre weniger Gutschriften und Zins und wendet einen tieferen Umwandlungssatz an, und die Säule 3a wächst zwei Jahre kürzer. Für Sandra sieht das so aus:
| Säule | Pensionierung mit 65 | Pensionierung mit 63 |
|---|---|---|
| AHV (Vorbezug 13.6 %, 42 statt 44 Beitragsjahre) | CHF 2'520 | CHF 2'078 |
| Pensionskasse (Guthaben CHF 394'581, Umwandlungssatz 6.4 % statt 6.8 %) | CHF 2'423 | CHF 2'104 |
| Säule 3a Kapital | CHF 269'034 | CHF 244'214 |
| AHV und Pensionskasse pro Monat | CHF 4'943 | CHF 4'182, lebenslang CHF 761 weniger |
Dazu kommen zwei Jahre ohne Lohn und die AHV-Beitragspflicht bis 65 als Nichterwerbstätige (mindestens CHF 530 pro Jahr, je nach Vermögen und Renteneinkommen deutlich mehr). Wer früher gehen will, braucht deshalb ein Überbrückungskapital; wie gross es sein muss, rechnet der Beitrag Frühpensionierung in der Schweiz vor.
Was der Rechner nicht wissen kann
- Ihr Pensionskassenreglement: Umwandlungssatz im Überobligatorium, Verzinsung, Einkaufsmöglichkeiten.
- Künftige Lohnentwicklung, Teilzeitphasen und Beitragslücken.
- Steuern beim Kapitalbezug – sie hängen von Kanton und Bezugsstaffelung ab.
- Renditen: Der Rechner arbeitet mit Annahmen, nicht mit Garantien.
Das Ergebnis ist deshalb eine Standortbestimmung, keine Rentenzusage. Die verbindlichen Zahlen liefern die Rentenvorausberechnung Ihrer Pensionskasse und der IK-Auszug der AHV.
Vorsorgelücke gefunden? So schliessen Sie sie
- Lücke beziffern: AHV und Pensionskasse decken zusammen oft nur 50 bis 60 % des letzten Lohns – die Rechnung dazu im Beitrag Vorsorgelücke berechnen.
- Säule 3a bis zum Maximalbetrag nutzen: Jede Einzahlung senkt im gleichen Jahr das steuerbare Einkommen.
- Pensionskasse prüfen: Einkauf, Wahl des Sparplans, Koordinationsabzug bei Teilzeit.
- Erstgespräch: Convit ist gebundener Versicherungsvermittler der Liechtenstein Life Assurance AG und begleitet Sie bei Säule 3a und 3b – kostenlos, die Beratenden sind im VBV-Register eingetragen. Analyse anfordern.
Quellen
- AHV/IV-Informationsstelle, Merkblätter 3.01 Altersrenten und 3.04 Flexibler Rentenbezug: Rentenskala, Vorbezug und Aufschub, Beitragspflicht Nichterwerbstätiger.
- Bundesamt für Sozialversicherungen, Kennzahlen der beruflichen Vorsorge 2026: Eintrittsschwelle, Koordinationsabzug, Altersgutschriften, Mindestzins, Umwandlungssatz, Höchstbeträge der Säule 3a.
- Bundesgesetz über die berufliche Vorsorge (BVG): Versicherungspflicht, Altersgutschriften, Umwandlungssatz.
- Verordnung BVV 3: Einzahlung und Bezug der Säule 3a.
Häufige Fragen zum Rentenrechner
Ist der Rentenrechner kostenlos und ohne Anmeldung?
Ja. Sie geben Ihre Angaben ein, sehen das Ergebnis sofort und können es als PDF speichern. Kontaktdaten braucht es nur, wenn Sie anschliessend eine persönliche Vorsorge-Analyse anfordern.
Wie hoch ist die maximale AHV-Rente 2026?
Die maximale Einzelrente beträgt 2026 CHF 2’520 pro Monat, die Minimalrente CHF 1’260. Ehepaare erhalten zusammen höchstens CHF 3’780 pro Monat (Plafonierung auf 150 % der Maximalrente).
Wie wird die Pensionskassenrente berechnet?
Altersguthaben mal Umwandlungssatz. Im BVG-Obligatorium gilt 2026 der Mindestumwandlungssatz von 6,8 %: CHF 100’000 Guthaben ergeben CHF 6’800 Jahresrente. Im Überobligatorium rechnen viele Pensionskassen mit 5,0 bis 5,8 % – den Satz Ihrer Kasse finden Sie auf dem Vorsorgeausweis.
Wie viel darf ich 2026 in die Säule 3a einzahlen?
Mit Pensionskasse bis CHF 7’258 pro Jahr, ohne Pensionskasse 20 % des Erwerbseinkommens bis CHF 36’288. Die Einzahlung ist vom steuerbaren Einkommen abziehbar.
Wie genau ist das Ergebnis des Rentenrechners?
Es ist eine Schätzung auf Basis Ihrer Angaben und der gesetzlichen Mindestwerte. Das Reglement Ihrer Pensionskasse, die künftige Lohnentwicklung und die Renditen kennt der Rechner nicht. Verbindlich sind die Rentenvorausberechnung der Pensionskasse und der IK-Auszug der AHV.
Was ist eine Vorsorgelücke?
Die Differenz zwischen dem Einkommen, das Sie im Ruhestand brauchen – als Faustregel 70 bis 80 % des letzten Nettolohns – und dem, was AHV und Pensionskasse zusammen ausrichten. Bei mittleren und höheren Einkommen decken die ersten zwei Säulen oft nur 50 bis 60 %; die Lücke schliesst die private Vorsorge über Säule 3a und 3b.
Was passiert nach der Berechnung?
Sie können den Report speichern oder eine kostenlose Vorsorge-Analyse anfordern. Convit ist gebundener Versicherungsvermittler der Liechtenstein Life Assurance AG; ein Gespräch ist unverbindlich und führt zu keinem Vertrag.