AHV-Rente berechnen – Wie hoch wird meine Rente?

Wie wird die AHV-Rente berechnet?

Die Höhe der AHV-Rente hängt von drei Faktoren ab: der Beitragsdauer, dem massgebenden durchschnittlichen Jahreseinkommen und allfälligen Erziehungs- oder Betreuungsgutschriften. Die AHV kennt keinen Kapitalstock pro Person – sie funktioniert nach dem Umlageverfahren. Ihre Beiträge finanzieren die heutigen Renten, und Ihre künftige Rente wird durch Ihre Beitragshistorie bestimmt.

Schritt 1: Beitragsjahre zählen

Für die volle Rente benötigen Männer 44 Beitragsjahre (Jahrgang 1964 und jünger) und Frauen 43 Beitragsjahre (Übergangsgeneration gemäss AHV-21-Reform). Die Beitragspflicht beginnt am 1. Januar nach dem 20. Geburtstag und endet mit Erreichen des ordentlichen Rentenalters (65 Jahre für Männer, schrittweise 65 Jahre für Frauen).

Jedes fehlende Beitragsjahr führt zu einer Rentenkürzung von mindestens 1/44 der Vollrente. Typische Gründe für Lücken:

Studium im Ausland ohne Schweizer AHV-Beiträge
Auslandaufenthalt ohne freiwillige AHV-Versicherung
Nichterwerbstätige, die keine Mindestbeiträge bezahlt haben
Fehlende Beiträge in Jahren zwischen 21 und 25

Schritt 2: Durchschnittliches Jahreseinkommen berechnen

Das massgebende Durchschnittseinkommen wird wie folgt ermittelt: Alle AHV-pflichtigen Einkommen seit Beginn der Beitragspflicht werden zusammengezählt, aufgewertet (an die Lohn- und Preisentwicklung angepasst) und durch die Anzahl Beitragsjahre geteilt.

Merksatz

Die volle Maximalrente von CHF 2'450 pro Monat erreichen Sie mit einem aufgewerteten Durchschnittseinkommen von mindestens CHF 88'200 pro Jahr und einer lückenlosen Beitragsdauer. Die Minimalrente beträgt CHF 1'225 – genau die Hälfte der Maximalrente.

Schritt 3: Erziehungs- und Betreuungsgutschriften

Erziehungsgutschriften erhöhen das massgebende Durchschnittseinkommen und damit die Rente. Sie werden angerechnet für Jahre, in denen Sie Kinder unter 16 Jahren betreut haben. Die jährliche Erziehungsgutschrift entspricht der dreifachen jährlichen Minimalrente(2026: 3 × CHF 14'700 = CHF 44'100).

Bei verheirateten Paaren wird die Gutschrift hälftig auf beide Partner aufgeteilt. Betreuungsgutschriften gelten für Personen, die pflegebedürftige Verwandte betreuen und werden nach dem gleichen Prinzip berechnet. Erziehungs- und Betreuungsgutschriften können nicht kumuliert werden.

Einkommenssplitting bei Ehepaaren

Bei verheirateten Paaren und eingetragenen Partnerschaften werden die während der Ehe erzielten Einkommen je hälftig aufgeteilt (Splitting). Das gilt auch für Erziehungs- und Betreuungsgutschriften. Das Splitting erfolgt automatisch bei der Rentenberechnung.

Beispiel:Partner A verdient CHF 120'000, Partner B CHF 40'000. Während der Ehejahre wird das gemeinsame Einkommen von CHF 160'000 hälftig aufgeteilt: Jeder erhält CHF 80'000 angerechnet. Das kann für den besserverdienenden Partner nachteilig, für den anderen vorteilhaft sein.

Die Plafonierung begrenzt die Summe beider Einzelrenten auf 150 % der Maximalrente(2026: CHF 3'675 pro Monat für das Ehepaar). Geschiedene Paare profitieren vom Splitting nur für die Ehejahre.

AHV-Maximalrente und Minimalrente 2026

Maximale Einzelrente:CHF 2'450 pro Monat / CHF 29'400 pro Jahr
Minimale Einzelrente:CHF 1'225 pro Monat / CHF 14'700 pro Jahr
Maximale Ehepaarrente (plafoniert):CHF 3'675 pro Monat / CHF 44'100 pro Jahr

Zwischen Minimal- und Maximalrente gibt es eine Rentenskala mit 44 Stufen. Die genaue Zuordnung hängt vom aufgewerteten Durchschnittseinkommen ab.

IK-Auszug: Ihre Beitragshistorie prüfen

Der Individuelle Kontoauszug (IK-Auszug) zeigt alle bei der AHV registrierten Einkommen und Beitragsjahre. Bestellen Sie ihn kostenlos bei Ihrer Ausgleichskasse oder online über www.ahv-iv.ch. Prüfen Sie sorgfältig:

Sind alle Arbeitgeber erfasst?
Stimmen die gemeldeten Einkommen?
Gibt es Lücken in der Beitragsdauer?

Merksatz

Fehlende Beiträge können nur rückwirkend für 5 Jahre nachbezahlt werden. Bestellen Sie Ihren IK-Auszug deshalb regelmässig – idealerweise alle 5 Jahre – um Lücken rechtzeitig zu erkennen und zu schliessen.

Beitragslücken schliessen

Wenn Sie Lücken im IK-Auszug entdecken, haben Sie folgende Möglichkeiten:

Nachzahlung: Innerhalb von 5 Jahren können fehlende Beiträge bei der Ausgleichskasse nachbezahlt werden (Mindestbeitrag: CHF 514 pro Jahr).
Jugendjahre: Beiträge zwischen 18 und 20 können fehlende Beitragsjahre nach dem 20. Lebensjahr teilweise kompensieren.
Freiwillige AHV: Schweizer Bürger im Ausland können der freiwilligen AHV/IV beitreten.

Rentenvorausberechnung anfordern

Etwa ab Alter 50 lohnt sich eine offizielle Rentenvorausberechnung. Diese können Sie bei Ihrer Ausgleichskasse kostenlos beantragen. Sie erhalten eine Prognose Ihrer voraussichtlichen AHV-Rente unter Berücksichtigung aller bisherigen Beiträge, Gutschriften und einer Annahme für die verbleibenden Erwerbsjahre. Die Vorausberechnung ist auch online über den AHV-Rechner des BSV möglich.

Fazit

Die AHV-Rente ist planbar – vorausgesetzt, Sie kennen Ihre Beitragshistorie. Bestellen Sie jetzt Ihren IK-Auszug, prüfen Sie die Beitragsjahre und schliessen Sie Lücken, solange es noch möglich ist. Eine professionelle Vorsorgeberatung zeigt Ihnen, wie Sie die AHV mit der 2. und 3. Säule optimal ergänzen, um Ihre Einkommenslücke im Alter zu schliessen.