Ihre Offerte liegt vor: Jetzt zählt der Blick ins Detail
Ihre Offerte für eine fondsgebundene Säule 3a liegt vor und der Entscheid fällt in den nächsten Tagen. Gerade jetzt ist es wichtig, nicht nur auf den monatlichen Beitrag zu schauen, sondern zu verstehen, wohin Ihr Geld fliesst und welche Leistungen damit verbunden sind.
Bei einer fondsgebundenen Vorsorgelösung können Beiträge unter anderem für den Aufbau des Vorsorgevermögens, die gewählte Fondsstrategie, den vereinbarten Todesfallschutz und weitere Vertragsbestandteile eingesetzt werden. Die genaue Aufteilung hängt von Beitrag, Laufzeit und gewähltem Schutz ab. Eine einzelne Zahl auf der Offerte beantwortet deshalb nicht jede Frage.
Dieser Artikel zeigt Ihnen, wie Sie die Themen Vorsorgeversicherung Kosten, 3a Police Kosten und Rückkaufswert 3a sachlich einordnen. Es geht nicht darum, eine Lösung pauschal zu beurteilen, sondern darum, welche Angaben Sie vor Ihrer Unterschrift kennen sollten.
Kurzantwort: Bei einer fondsgebundenen Säule 3a wird nicht zwingend jeder eingezahlte Franken sofort in Fonds investiert. Ein Teil kann für vereinbarte Versicherungsleistungen und vertragliche Kosten vorgesehen sein. Wie hoch diese Anteile sind, lässt sich nur anhand Ihrer persönlichen Offerte, des Beitrags, der Laufzeit und des gewählten Schutzes verbindlich beantworten.
Tipp: Markieren Sie in Ihrer Offerte die Positionen zu Sparbeitrag, Fondsanlage, Todesfallschutz, Erwerbsunfähigkeitsrente, Garantien und Rückkaufswert. Lassen Sie sich jede Position in verständlicher Sprache erklären, bevor Sie unterschreiben.
Was bedeutet eine fondsgebundene Säule 3a?
Die Säule 3a ist eine gebundene Selbstvorsorge. Einzahlungen können das steuerbare Einkommen reduzieren. Für das Jahr 2026 beträgt der maximale jährliche Beitrag mit Pensionskasse CHF 7'258. Ohne Pensionskasse können Sie 20 % des Nettoerwerbseinkommens einzahlen, höchstens jedoch CHF 36'288.
Bei einer fondsgebundenen Lösung wird das Vorsorgevermögen ganz oder teilweise in Fonds investiert. Je nach gewähltem Lösungstyp sind eine klassische, eine gemischte oder eine Lösung mit 100 % Fonds möglich. Fondsanlagen unterliegen Wertschwankungen. Renditen sind marktabhängig und nicht garantiert.
Prosperity 3a von Liechtenstein Life ist ein konkretes Beispiel für eine fondsgebundene Säule-3a-Vorsorge. Dafür stehen über 150 wählbare Fonds zur Verfügung; bis zu 10 Fonds können frei kombiniert werden. Auch ETF-Strategien sind wählbar. Fondswechsel sind mehrmals jährlich gebührenfrei möglich, soweit dies den geltenden Produktbedingungen entspricht.
Zusätzlich können je nach Lösung Kapitalgarantien von 0 %, 50 %, 80 % oder 100 % gewählt werden. Eine höhere Garantie kann die Ausgestaltung der Anlage beeinflussen. Deshalb sollten Sie nicht nur fragen, welche Garantie vorgesehen ist, sondern auch, welchen Anteil Ihres Beitrags sie betrifft und wie sie im Vertrag beschrieben wird.
Woraus setzen sich die Vorsorgeversicherung Kosten zusammen?
Der Begriff «Kosten» umfasst bei einer Vorsorgeversicherung mehrere unterschiedliche Positionen. Dazu gehören beispielsweise Aufwendungen für die Vertragsführung, die gewählte Versicherungskomponente und die Fondsanlage. Die konkrete Darstellung ist von der Offerte und den Produktbedingungen abhängig.
Besonders wichtig ist die Unterscheidung zwischen dem Gesamtbeitrag und dem Betrag, der für den Vermögensaufbau eingesetzt wird. Zahlen Sie beispielsweise regelmässig ein, bedeutet dies nicht automatisch, dass der gesamte Beitrag in Fonds investiert wird. Ein Teil kann für den vereinbarten Todesfallschutz oder eine optionale Erwerbsunfähigkeitsrente vorgesehen sein.
Auch die Laufzeit spielt eine Rolle. Bei einer langen Laufzeit verteilen sich bestimmte Aufwendungen über einen längeren Zeitraum. Bei einer kurzen Laufzeit können sich Änderungen, eine Prämienpause oder eine vorzeitige Beendigung anders auswirken. Eine pauschale Aussage zu den Vorsorgeversicherung Kosten ist deshalb ohne Ihre Vertragsdaten nicht möglich.
Fragen Sie konkret nach den folgenden Punkten: Wie hoch ist der Sparanteil? Welche Kosten sind bereits berücksichtigt? Welche Leistungen werden bei Tod oder Erwerbsunfähigkeit erbracht? Wie verändert sich der Rückkaufswert bei einer Vertragsbeendigung? Werden Fondswechsel unter den vorgesehenen Bedingungen gebührenfrei durchgeführt?
Wichtig: Verlangen Sie eine Erklärung der Offerte Position für Position. Entscheidend ist nicht nur der Monatsbeitrag, sondern das Verhältnis zwischen Einzahlungen, Versicherungsleistungen, Anlage und möglicher Auszahlung.
3a Police Kosten und Fondsanlage richtig lesen
Bei einer fondsgebundenen 3a-Police wird die Anlage nicht durch einen festen Zinssatz bestimmt. Der Wert der Fonds kann steigen oder fallen. Historische Entwicklungen sind keine Garantie für die Zukunft. Eine Fondsstrategie mit hohem Aktienanteil kann grössere Schwankungen aufweisen als eine stärker sicherheitsorientierte Ausrichtung.
Prüfen Sie in der Offerte, welche Fonds oder ETF-Strategien vorgesehen sind, wie die Aufteilung aussieht und ob Sie die Auswahl später anpassen können. Bei Prosperity 3a können bis zu 10 Fonds kombiniert werden. Die Auswahl umfasst über 150 Fonds. Die Möglichkeit eines Fondswechsels mehrmals jährlich ohne Gebühr kann für die laufende Betreuung der Strategie relevant sein.
Eine Kapitalgarantie und eine Fondsanlage erfüllen unterschiedliche Zwecke. Die Garantie kann einen bestimmten Schutz des Kapitals vorsehen, während die Fondsanlage an der Entwicklung der Finanzmärkte beteiligt ist. Lesen Sie deshalb genau, ob die Garantie für den gesamten Vertrag, für einen bestimmten Anteil oder unter bestimmten Voraussetzungen gilt.
Die steuerliche Behandlung ist ein weiterer Bestandteil der Säule 3a. Einzahlungen reduzieren das steuerbare Einkommen. Während der Laufzeit fällt auf Erträge keine Verrechnungssteuer an. Beim späteren Bezug gelten die gesetzlichen Regeln zur Auszahlung und Besteuerung. Lassen Sie sich zeigen, wie Ihre Offerte die vorgesehenen Beiträge und Leistungen darstellt.
Wenn Sie verschiedene Formen der gebundenen Vorsorge besser verstehen möchten, finden Sie im 3a-Vergleich eine sachliche Gegenüberstellung von Produkttypen. Bank-3a-Konten oder -Depots und fondsgebundene 3a-Versicherungen unterscheiden sich insbesondere bei Anlage, Versicherungsschutz, Vertragsbindung und Auszahlungslogik.
Rechenbeispiel: Einzahlungen und mögliche Aufteilung
Das folgende Beispiel zeigt den Rechenweg für eine Person mit einer Offerte. Die Zahlen zur Person und zur Laufzeit sind ausdrücklich Annahmen und keine Empfehlung.
- Annahme: Die versicherte Person ist 35 Jahre alt.
- Annahme: Die Person lebt im Kanton Zürich.
- Annahme: Der jährliche Bruttolohn beträgt CHF 90'000.
- Annahme: Die Person verfügt über eine Pensionskasse.
- Annahme: Die jährliche Einzahlung beträgt den maximalen 3a-Betrag 2026 von CHF 7'258.
- Annahme: Die geplante Laufzeit beträgt 10 Jahre.
- Annahme: Es wird keine Fondsrendite eingerechnet, weil diese marktabhängig und nicht garantiert ist.
| Rechenschritt | Ausgangswert | Schritt | Ergebnis in CHF |
|---|
| Jährlicher Beitrag | CHF 7'258 | Annahme: Einzahlung im Jahr 2026 | CHF 7'258 |
| Monatlicher Richtwert | CHF 7'258 | Annahme: CHF 7'258 geteilt durch 12 Monate, auf ganze Franken gerundet | CHF 605 |
| Einzahlungen über die Laufzeit | CHF 7'258 | Annahme: 10 Jahre mal CHF 7'258 | CHF 72'580 |
| Davon gesetzlicher 3a-Höchstbetrag im ersten Jahr | CHF 7'258 | Mit Pensionskasse: kleiner Höchstbetrag 2026 | CHF 7'258 |
| Fondsentwicklung | CHF 72'580 | Annahme: keine Rendite und keine Wertschwankung eingerechnet | CHF 72'580 |
Die Tabelle zeigt ausschliesslich die rechnerischen Einzahlungen. Sie zeigt nicht, welcher Anteil davon in Fonds investiert wird, welche Kosten anfallen oder wie hoch der Rückkaufswert 3a zu einem bestimmten Zeitpunkt ist. Diese Angaben stehen in der persönlichen Offerte und den Vertragsunterlagen.
Der Rückkaufswert kann bei einer vorzeitigen Vertragsbeendigung vom Total der Einzahlungen abweichen. Deshalb ist es sinnvoll, sich Werte für mehrere Zeitpunkte zeigen zu lassen, beispielsweise nach fünf, zehn und zwanzig Jahren. Die konkrete Darstellung muss aus Ihrer Offerte hervorgehen.
Rückkaufswert 3a: Warum dieser Wert wichtig ist
Der Rückkaufswert 3a bezeichnet vereinfacht den Betrag, der bei einer vorzeitigen Beendigung oder bestimmten Vertragsänderung zur Auszahlung vorgesehen sein kann. Er ist nicht automatisch identisch mit den bisher eingezahlten Beiträgen. Die Höhe hängt von der Vertragsstruktur, der Laufzeit, der Fondsentwicklung, dem Versicherungsschutz und den vertraglichen Bedingungen ab.
Gerade in den ersten Jahren kann der Rückkaufswert deutlich von der Summe der Einzahlungen abweichen. Das bedeutet nicht, dass die Offerte dadurch automatisch passend oder unpassend ist. Es zeigt vielmehr, dass eine fondsgebundene Vorsorgeversicherung neben dem Sparen auch Versicherungsleistungen und eine vertragliche Struktur enthält.
Fragen Sie vor dem Abschluss: Wie hoch ist der ausgewiesene Rückkaufswert nach drei, fünf und zehn Jahren? Was geschieht bei einer Prämienpause? Welche Folgen hat eine Prämienreduktion? Wie wird der Fondsanteil bei einer Vertragsänderung behandelt? Sind die Werte garantiert oder von der Marktentwicklung abhängig?
Bei Prosperity 3a sind eine Prämienerhöhung, eine Prämienreduktion und eine Prämienpause bis zu 24 Monate möglich. Ob und wie eine solche Option in Ihrem Fall sinnvoll ist, hängt von Ihrem Einkommen, Ihrer Liquidität und Ihrem Vorsorgeziel ab.
Bank-3a-Konto, 3a-Depot und fondsgebundene Versicherung
Die folgenden Produkttypen erfüllen unterschiedliche Zwecke. Die Übersicht bewertet keinen konkreten Vertrag, sondern zeigt, worauf Sie bei der Einordnung achten können.
| Produkttyp | Anlage | Versicherungsschutz | Wichtige Frage |
|---|
| Bank-3a-Konto | Verzinsung gemäss Kontomodell; konkrete Zinsen können sich verändern | In der Regel kein individuell integrierter Todesfallschutz | Wie hoch ist die Verzinsung und wie flexibel ist der Bezug? |
| Bank-3a-Depot | Wertschriften oder Fonds mit marktbedingten Schwankungen | In der Regel kein umfassender Versicherungsschutz | Welche Anlagestrategie passt zur Laufzeit und Risikofähigkeit? |
| Fondsgebundene 3a-Versicherung | Fonds, ETF-Strategien oder kombinierte Lösungstypen | Todesfallschutz und optional Erwerbsunfähigkeitsrente möglich | Wie verteilen sich Beitrag, Anlage und Schutz? |
| Gemischte Vorsorgelösung | Kombination aus sicherheitsorientierten und fondsgebundenen Bestandteilen | Je nach Vertrag vorgesehen | Welche Teile sind garantiert und welche marktabhängig? |
Bei Prosperity 3a kann der Todesfallschutz individuell bis zu 500 % der Prämiensumme gewählt werden. Eine optionale Erwerbsunfähigkeitsrente kann zusätzliche Absicherung bieten. Je höher der gewünschte Schutz, desto wichtiger ist die Frage, welcher Anteil des Beitrags dafür vorgesehen ist.
Für eine freie Vorsorge ausserhalb der Säule 3a kann Prosperity Plus relevant sein. Die freie Vorsorge Säule 3b unterliegt anderen Bezugs- und Steuerregeln als die gebundene Säule 3a. Für Paare und Familien bestehen mit Prosperity Duo und Prosperity Junior weitere Produktlösungen innerhalb der Prosperity World. Welche Lösung zu Ihrer Situation passt, lässt sich nur anhand Ihrer Ziele und Zahlen klären.
Für wen lohnt sich das?
Eine fondsgebundene Säule 3a kann für Personen interessant sein, die langfristig Vermögen für das Alter aufbauen und diesen Aufbau mit einem Todesfallschutz verbinden möchten. Auch Personen, die eine wählbare Fondsstrategie und eine vertraglich definierte Vorsorgeleistung suchen, können diese Produktart prüfen.
Besonders wichtig ist eine realistische Beitragsplanung. Wenn Sie beispielsweise den Maximalbetrag von CHF 7'258 im Jahr 2026 einzahlen möchten, sollte dieser Betrag zu Ihrem Budget passen. Ohne Pensionskasse liegt der gesetzliche Höchstbetrag bei CHF 36'288, sofern 20 % des Nettoerwerbseinkommens diesen Betrag erreichen. Der Maximalbetrag ist kein Ziel, das jede Person ausschöpfen muss.
Die Lösung kann auch dann sinnvoll sein, wenn der Schutz für Hinterbliebene eine zentrale Rolle spielt. Bei einer Familie mit Kindern kann die Frage nach dem Todesfallschutz anders gewichtet werden als bei einer alleinstehenden Person. Bei Paaren sollte zudem geklärt werden, welche finanziellen Verpflichtungen bestehen und wie beide Vorsorgesituationen zusammenspielen.
Prüfen Sie Ihre langfristige Tragbarkeit anhand Ihres Monatsbudgets, Ihrer Steuersituation und möglicher Veränderungen im Erwerbsleben. Lassen Sie Ihre Situation einordnen, wenn Sie nicht sicher sind, ob Beitrag, Laufzeit und Schutz miteinander stimmig sind.
Wann sollte man vorsichtig sein?
Vorsicht ist angebracht, wenn Sie den Beitrag nur mit grosser Anstrengung bezahlen können oder in absehbarer Zeit grössere Ausgaben planen. Eine Prämienpause kann möglich sein, verändert aber je nach Vertrag die weitere Entwicklung und die Leistungen. Lassen Sie sich diese Folgen vorab schriftlich erklären.
Auch bei einem häufigen Stellenwechsel, einer geplanten Selbstständigkeit oder einem möglichen Umzug ins Ausland sollten Sie die Vertragsbedingungen prüfen. Die gebundene Säule 3a hat gesetzlich vorgesehene Bezugsmöglichkeiten. Eine vorzeitige Auszahlung ist nicht jederzeit frei verfügbar.
Vorsicht ist ebenfalls sinnvoll, wenn Ihnen nur eine erwartete Rendite genannt wird. Fondsrenditen sind marktabhängig und nicht garantiert. Fragen Sie stattdessen nach den Annahmen, den Wertschwankungen und den ausgewiesenen Vertragswerten bei verschiedenen Laufzeiten.
Wenn Sie bei der Offerte die Kostenpositionen, den Sparanteil oder den Rückkaufswert nicht nachvollziehen können, sollten Sie vor der Unterschrift eine verständliche Erklärung verlangen. Die fehlende Angabe für eine verbindliche Beurteilung ist in diesem Fall Ihre persönliche Offerte mit Beitrag, Laufzeit, Schutzumfang und den ausgewiesenen Vertragswerten.
Prüfen Sie: Sind Beitrag und Laufzeit auch dann tragbar, wenn sich Ihr Einkommen verändert? Ist Ihnen klar, welche Leistungen bei Tod oder Erwerbsunfähigkeit vorgesehen sind? Kennen Sie den Rückkaufswert zu den für Sie relevanten Zeitpunkten?
Was Sie jetzt konkret tun können
- Lesen Sie die Offerte vollständig und markieren Sie Beitrag, Laufzeit, Fondsaufteilung, Garantien, Todesfallschutz und Erwerbsunfähigkeitsrente.
- Fordern Sie eine Position-für-Position-Erklärung der 3a Police Kosten an. Lassen Sie sich zeigen, welcher Anteil dem Vermögensaufbau und welcher Anteil dem Versicherungsschutz dient.
- Prüfen Sie den Rückkaufswert 3a nach mehreren Zeitpunkten und fragen Sie nach den Folgen einer Prämienpause, Prämienreduktion oder vorzeitigen Beendigung.
- Vergleichen Sie den vorgesehenen Jahresbeitrag mit Ihrem Budget. Der gesetzliche Höchstbetrag mit Pensionskasse beträgt 2026 CHF 7'258, ohne Pensionskasse höchstens CHF 36'288.
- Berechnen Sie mit dem Rentenrechner, wie sich AHV, Pensionskasse und private Vorsorge zu Ihrem erwarteten Einkommen im Alter ergänzen könnten.
- Lassen Sie Ihre Situation einordnen und stellen Sie offene Fragen in einem kostenlosen Gespräch über den Kontakt.
Wenn Sie bereits früher in die berufliche Vorsorge einbezahlt haben und ein Guthaben vermissen, kann der 2.-Säule-Finder bei der Suche unterstützen. Bei einem Stellenwechsel ist zudem die Einordnung eines Freizügigkeitskontos wichtig.
Häufige Fehler
Nur den Monatsbeitrag betrachten
Ein tiefer oder hoher Monatsbeitrag sagt allein wenig über die Zusammensetzung der Lösung aus. Entscheidend sind zusätzlich Laufzeit, Anlage, Schutz und Rückkaufswerte. Vermeiden Sie diesen Fehler, indem Sie den Gesamtbeitrag und die ausgewiesenen Vertragswerte gemeinsam betrachten.
Eine Rendite als sicher annehmen
Fondsanlagen können schwanken. Eine vergangene Entwicklung ist keine Garantie. Fragen Sie nach den Annahmen und betrachten Sie auch Szenarien ohne Rendite oder mit Wertschwankungen.
Den Todesfallschutz nicht quantifizieren
Ein prozentualer Schutzwert muss verständlich erklärt werden. Bei Prosperity 3a kann der Todesfallschutz bis zu 500 % der Prämiensumme gewählt werden. Lassen Sie sich zeigen, welcher konkrete Schutzbetrag in Ihrer persönlichen Offerte vorgesehen ist.
Den Rückkaufswert übersehen
Wer eine Lösung vorzeitig ändern oder beenden könnte, sollte die Rückkaufswerte kennen. Prüfen Sie die Werte für mehrere Jahre und fragen Sie nach den Auswirkungen einer Prämienpause.
Die Steuerwirkung überschätzen
Einzahlungen in die Säule 3a können das steuerbare Einkommen reduzieren. Die konkrete Steuerersparnis hängt jedoch von Ihrer persönlichen Situation und dem zuständigen Kanton ab. Verwenden Sie keine pauschale Zahl als Entscheidungsgrundlage.
Unsere Offerte Position für Position erklären lassen
Convit vermittelt als gebundener Versicherungsvermittler fondsgebundene Vorsorge- und Lebensversicherungslösungen von Liechtenstein Life. Wenn Ihnen eine Prosperity-3a-Offerte vorliegt, können Sie sich die Bestandteile strukturiert erklären lassen: Beitrag, Fondsanlage, Garantie, Todesfallschutz, optionale Erwerbsunfähigkeitsrente, Prämienflexibilität und Rückkaufswert.
Das Gespräch dient dazu, Ihre Fragen zu klären und die Angaben Ihrer Offerte verständlich einzuordnen. Eine verbindliche Antwort auf die Höhe der Kosten oder des Rückkaufswerts ist erst möglich, wenn Ihre persönliche Offerte mit Beitrag, Laufzeit und gewähltem Schutz vorliegt.
Unsere Offerte Position für Position erklären lassen – kostenlos und unverbindlich: Vereinbaren Sie ein Gespräch über den Kontakt. Weitere Grundlagen zu AHV, BVG, Säule 3a und Freizügigkeit finden Sie in den Weiteren Wissensartikeln.
Quellen
Weiterführend
Wichtige Hinweise zu diesem Beitrag
Die Convit Central GmbH ist gebundener Versicherungsvermittler der Liechtenstein Life Assurance AG. Wir vermitteln ausschliesslich Vorsorgelösungen dieser Gesellschaft und nehmen keinen Anbietervergleich vor.
Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ist keine individuelle Empfehlung. Ob eine Lösung zu Ihnen passt, zeigt erst eine persönliche Analyse Ihrer Situation.
Ihre persönliche Situation, Ihr Wohnkanton und Ihr Einkommen bestimmen die steuerliche Wirkung. Verbindliche Auskünfte erteilt Ihre kantonale Steuerverwaltung; dieser Beitrag ersetzt keine Steuerberatung.
Fondsgebundene Lösungen unterliegen Marktrisiken. Die Wertentwicklung ist nicht garantiert, und die vergangene Wertentwicklung ist kein Indikator für die Zukunft. Kosten, Laufzeit und Rückkaufswert einer bestehenden Police prüfen Sie vor jedem Entscheid individuell.
Fragen des Ehe-, Güter- und Erbrechts klären Sie mit Ihrer Rechtsvertretung oder Ihrem Notariat; dieser Beitrag ersetzt keine Rechtsberatung. Für Ihr Guthaben in der Pensionskasse ist Ihre Vorsorgeeinrichtung zuständig: Wir vermitteln keine Lösungen der zweiten Säule. Über Hypothek und Tragbarkeit entscheidet Ihre Bank.
Ein Erstgespräch ist für Sie kostenlos und unverbindlich. Es besteht keine Verpflichtung und kein Kaufzwang.
