Ihre Offerte liegt vor: Diese Kosten sollten Sie vor dem Entscheid kennen
Eine Offerte von uns liegt Ihnen bereits vor, und der Entscheid fällt in den nächsten Tagen. Gerade dann ist es wichtig, nicht nur auf den geplanten Sparbeitrag oder die mögliche Auszahlung zu schauen, sondern die Kosten einer Vorsorgeversicherung Position für Position zu verstehen.
Die Suchbegriffe «Vorsorgeversicherung Kosten», «3a Police Kosten» und «Rückkaufswert 3a» zeigen, welche Fragen viele Menschen vor dem Abschluss beschäftigen. Was wird tatsächlich bezahlt? Welche Leistungen sind eingeschlossen? Was geschieht bei einer Prämienpause oder bei einer vorzeitigen Auflösung?
Dieser Beitrag erklärt die wichtigsten Punkte allgemein und zeigt anhand eines Rechenbeispiels, welche Informationen Sie für Ihren persönlichen Entscheid benötigen. Die konkreten Beträge, Kosten und Werte stehen in Ihrer persönlichen Offerte.
Kurzantwort: Die Kosten einer fondsgebundenen Vorsorgelösung hängen unter anderem von der gewählten Lösung, der Prämienhöhe, der Anlagestrategie, dem Risikoschutz und den vertraglichen Bedingungen ab. Eine seriöse Prüfung betrachtet deshalb nicht nur die Einzahlung, sondern auch Leistungen, Vertragsdauer, Flexibilität und den möglichen Rückkaufswert. Renditen fondsgebundener Lösungen sind marktabhängig und nicht garantiert.
Tipp: Markieren Sie in Ihrer Offerte alle Positionen, die Sie nicht sofort verstehen. Lassen Sie sich jede Position anhand Ihrer persönlichen Zahlen erklären, bevor Sie unterschreiben.
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1. Welche Kosten gehören überhaupt zur Vorsorgeversicherung?
Bei einer fondsgebundenen Vorsorgelösung wird ein regelmässiger Beitrag vereinbart. Dieser Beitrag dient nicht zwingend vollständig dem Vermögensaufbau. Je nach Vertragsgestaltung können daraus beispielsweise Sparanteile, Kosten der Versicherungslösung sowie Prämien für vereinbarte Risikoleistungen finanziert werden.
Bei Prosperity 3a von Liechtenstein Life kann die gebundene Selbstvorsorge mit einem individuell wählbaren Todesfallschutz und einer optionalen Erwerbsunfähigkeitsrente verbunden werden. Ein stärkerer Risikoschutz kann die Prämienstruktur beeinflussen. Deshalb sollte die Frage nicht nur lauten: «Wie hoch ist der Beitrag?», sondern auch: «Welche Leistungen erhalte ich für diesen Beitrag?»
Bei einer freien Vorsorge in der Säule 3b, beispielsweise mit Prosperity Plus, gelten andere steuerliche und vertragliche Rahmenbedingungen als bei der Säule 3a. Die passende Beurteilung hängt deshalb von Ihrem Ziel, Ihrem Zeithorizont und Ihrer persönlichen Situation ab.
Konkrete Gebührenhöhen werden in diesem allgemeinen Beitrag nicht genannt. Sie sind der persönlichen Offerte und den dazugehörigen Vertragsunterlagen zu entnehmen. Fragen Sie insbesondere nach der Aufteilung des Beitrags, den Kosten bei Änderungen sowie den Folgen einer vorzeitigen Vertragsauflösung.
2. Was bedeuten «3a Police Kosten» im Vergleich zu einem Bank-3a-Konto?
Ein Bank-3a-Konto, ein Bank-3a-Depot und eine fondsgebundene 3a-Versicherung sind unterschiedliche Produkttypen. Ein 3a-Konto legt den Schwerpunkt auf die gebundene Vorsorge mit einer kontobasierten Verzinsung. Bei einem 3a-Depot werden Wertschriften eingesetzt. Eine fondsgebundene Versicherung verbindet die Vorsorge mit einem Versicherungsvertrag und kann zusätzliche Risikoleistungen enthalten.
| Produkttyp | Typischer Schwerpunkt | Wichtige Kosten- und Leistungsfragen |
|---|
| Bank-3a-Konto | Gebundene Vorsorge mit Kontoguthaben | Welche Verzinsung gilt, und welche Bedingungen gelten für den Bezug? |
| Bank-3a-Depot | Gebundene Vorsorge mit Wertschriften | Welche Anlagestrategie, Wertschwankungen und Depotkosten sind vorgesehen? |
| Fondsgebundene 3a-Versicherung | Vorsorge, Anlage und wählbare Versicherungsleistungen | Wie verteilt sich der Beitrag, welche Leistungen sind versichert, und wie entwickelt sich der Rückkaufswert? |
Die Produkttypen lassen sich nicht allein anhand einer einzelnen Kostenposition beurteilen. Ein Konto bietet beispielsweise keine Todesfallleistung im Sinn einer Versicherung. Eine fondsgebundene Lösung kann dafür zusätzliche Absicherungen vorsehen, deren Umfang und Kosten in der Offerte festgehalten werden.
Bei Prosperity 3a stehen je nach gewählter Lösung klassisch, gemischt oder 100 % Fonds zur Auswahl. Zudem können Kapitalgarantien von 0 %, 50 %, 80 % oder 100 % vorgesehen werden. Die konkrete Wahl beeinflusst die Struktur der Lösung. Fondswechsel sind mehrmals jährlich gebührenfrei möglich; die genauen vertraglichen Bedingungen sind massgebend.
Eine Orientierung bietet der 3a-Vergleich nach Produkttypen. Dabei geht es nicht um eine pauschale Empfehlung, sondern um die Frage, welche Eigenschaften zu Ihrem Vorsorgeziel passen.
3. Wie wirkt sich der Risikoschutz auf die Kosten aus?
Eine Vorsorgeversicherung kann neben dem Sparen auch Risiken absichern. Dazu gehören bei Prosperity 3a ein individuell wählbarer Todesfallschutz bis zu 500 % der Prämiensumme sowie eine optionale Erwerbsunfähigkeitsrente. Die konkrete Ausgestaltung steht in Ihrer Offerte.
Ein Risikoschutz kann für Familien, Personen mit hohen finanziellen Verpflichtungen oder Haushalte mit nur einem Haupteinkommen wichtig sein. Gleichzeitig erhöht oder verändert eine zusätzliche Versicherungsleistung die gesamte Prämienstruktur. Deshalb sollte klar ausgewiesen sein, welcher Teil des Beitrags der Absicherung und welcher Teil dem Aufbau des Vorsorgeguthabens dient.
Prüfen Sie, welche Personen im Todesfall begünstigt sind und welche Voraussetzungen für eine Erwerbsunfähigkeitsrente gelten. Achten Sie auch auf die Höhe, die Dauer und die Anpassungsmöglichkeiten der Leistung. Nicht jede Person benötigt denselben Schutzumfang.
Wichtig: Eine höhere versicherte Leistung bedeutet nicht automatisch einen höheren Sparbetrag. Lassen Sie sich in der Offerte zeigen, wie sich die gewählte Absicherung auf die Entwicklung des Vertrags auswirkt.
4. Was ist beim Rückkaufswert 3a besonders wichtig?
Der Rückkaufswert bezeichnet vereinfacht den Betrag, der bei einer vorzeitigen Auflösung gemäss Vertragsbedingungen ausbezahlt werden kann. Bei einer fondsgebundenen Lösung hängt dieser Wert unter anderem von den einbezahlten Beiträgen, der Entwicklung der gewählten Fonds, den Versicherungsleistungen und den vertraglichen Kosten ab.
Der Rückkaufswert 3a ist deshalb nicht mit der Summe aller Einzahlungen gleichzusetzen. In den ersten Vertragsjahren kann der ausgewiesene Wert deutlich von den geleisteten Beiträgen abweichen. Eine vorzeitige Auflösung kann zudem steuerliche und vorsorgerechtliche Folgen haben. Der Bezug der Säule 3a ist grundsätzlich an gesetzlich vorgesehene Auszahlungsgründe gebunden.
Fondsgebundene Lösungen unterliegen Marktschwankungen. Positive Entwicklungen sind möglich, aber nicht garantiert. Ebenso kann der Rückkaufswert bei einer ungünstigen Marktentwicklung tiefer ausfallen. Historische Renditen sind keine Garantie für die Zukunft.
Prüfen Sie daher in Ihrer Offerte die Werte zu verschiedenen Zeitpunkten und fragen Sie nach den Folgen bei Prämienreduktion, Prämienpause, Beitragsfreistellung und Auflösung. Bei Prosperity 3a ist eine Prämienpause bis zu 24 Monate möglich. Die konkreten Auswirkungen auf Leistungen und Rückkaufswert müssen anhand Ihrer persönlichen Offerte erklärt werden.
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5. Welche Rolle spielen Anlagestrategie und Kapitalgarantie?
Die Kosten einer Vorsorgeversicherung stehen auch im Zusammenhang mit der gewählten Anlage- und Garantielösung. Bei Prosperity 3a können bis zu zehn Fonds aus einer Auswahl von über 150 Fonds kombiniert werden. ETF-Strategien sind ebenfalls wählbar. Ein Fondswechsel ist mehrmals jährlich gebührenfrei möglich.
Eine Lösung mit 100 % Fonds bietet eine stärkere Ausrichtung auf die Kapitalmärkte als eine klassische oder gemischte Lösung. Dafür müssen Sie Wertschwankungen aushalten können. Kapitalgarantien von 0 %, 50 %, 80 % oder 100 % können je nach Lösung wählbar sein. Eine Garantie kann die Struktur des Vertrages beeinflussen und ist deshalb zusammen mit dem Anlageziel zu betrachten.
Wichtig ist die Unterscheidung zwischen einer garantierten Vertragsleistung und einer nicht garantierten Anlageentwicklung. Die Höhe einer allfälligen Garantie steht in den Vertragsunterlagen. Die Fondsrendite selbst ist marktabhängig und nicht garantiert.
Fragen Sie sich: Wie lange bleibt das Geld voraussichtlich investiert? Wie stark dürfen die Werte zwischenzeitlich schwanken? Benötigen Sie eine garantierte Mindestleistung oder können Sie Marktrisiken tragen? Diese Fragen helfen, die Kosten und Leistungen im richtigen Zusammenhang zu beurteilen.
Rechenbeispiel: Wie lässt sich ein 3a-Beitrag einordnen?
Das folgende Beispiel zeigt den Zahlungsfluss, nicht die Rendite und nicht die tatsächlichen Kosten einer konkreten Offerte. Jede Angabe zur Person und zum Zeitraum ist eine Annahme.
- Annahme: Person, 35 Jahre alt, Wohnsitz im Kanton Zürich.
- Annahme: Jahreslohn von CHF 90'000.
- Annahme: Anschluss an eine Pensionskasse.
- Annahme: Jährliche Einzahlung des maximalen Säule-3a-Betrags 2026 von CHF 7'258.
- Annahme: Gleichmässige Einzahlung in zwölf Monatsraten.
- Annahme: Betrachtungszeitraum von zehn Jahren ohne Anpassung der Einzahlung.
- Annahme: Keine Rendite, keine Kosten und keine Veränderung des Risikoschutzes werden eingerechnet, damit nur die Einzahlungen sichtbar sind.
| Rechenschritt | Ausgangswert | Schritt | Ergebnis in CHF |
|---|
| Jährlicher 3a-Beitrag | Maximalbetrag 2026 | Direkte Einzahlung | CHF 7'258 |
| Monatlicher Richtwert | CHF 7'258 | CHF 7'258 ÷ 12, gerundet | CHF 605 |
| Einzahlung nach zwei Jahren | CHF 7'258 pro Jahr | CHF 7'258 × 2 | CHF 14'516 |
| Einzahlung nach fünf Jahren | CHF 7'258 pro Jahr | CHF 7'258 × 5 | CHF 36'290 |
| Einzahlung nach zehn Jahren | CHF 7'258 pro Jahr | CHF 7'258 × 10 | CHF 72'580 |
Das Beispiel zeigt: Ein jährlicher Betrag von CHF 7'258 entspricht bei gleichmässiger Zahlung rund CHF 605 pro Monat. Der tatsächliche Vertragswert nach zehn Jahren ist jedoch nicht automatisch CHF 72'580. Je nach Lösung werden Kosten, Risikoprämien und die Entwicklung der Fonds berücksichtigt. Genau deshalb sind die Werte in der persönlichen Offerte entscheidend.
Ohne Pensionskasse beträgt der maximale 3a-Beitrag 2026 20 % des Erwerbseinkommens, höchstens jedoch CHF 36'288. Auch dieser Betrag ist kein allgemeiner Beitrag für jede Person, sondern hängt vom AHV-pflichtigen Erwerbseinkommen und vom Anschluss an eine Pensionskasse ab.
Für wen lohnt sich das?
Eine fondsgebundene Vorsorgelösung kann für Personen interessant sein, die regelmässig sparen, einen längeren Anlagehorizont haben und Vorsorge mit einer Versicherungslösung verbinden möchten. Besonders sorgfältig zu prüfen sind die Bedürfnisse von Familien, Selbstständigerwerbenden und Personen mit einem erhöhten Absicherungsbedarf.
Für eine Person mit Pensionskasse beträgt der Säule-3a-Höchstbetrag 2026 CHF 7'258. Wer diesen Betrag einzahlt, kann das steuerbare Einkommen im Rahmen der gesetzlichen Regeln reduzieren. Während der Laufzeit fallen auf Erträgen keine Verrechnungssteuern an. Die spätere Auszahlung wird grundsätzlich separat besteuert.
Eine Lösung kann auch für Paare oder Familien relevant sein. Prosperity Duo ist für eine gemeinsame Vorsorge vorgesehen, Prosperity Junior für Vorsorge und Sparen zugunsten von Kindern und Nachkommen. Diese Produktwelten sollten nicht nach einem allgemeinen Schema gewählt werden. Entscheidend sind Ziel, Laufzeit, Beitrag und gewünschter Schutz.
Prüfen Sie, ob Ihre geplante Einzahlung dauerhaft in Ihr Budget passt. Lassen Sie Ihre Situation einordnen, wenn Sie unsicher sind, ob eine gebundene Vorsorge, freie Vorsorge oder eine Kombination sinnvoll ist.
Wann sollte man vorsichtig sein?
Vorsicht ist angebracht, wenn Sie den Beitrag nur kurzfristig leisten können oder bereits heute wissen, dass ein Bezug vor Ablauf der geplanten Laufzeit wahrscheinlich ist. Eine Prämienpause kann möglich sein, verändert aber je nach Vertrag die Entwicklung der Leistungen und des Rückkaufswerts.
Auch bei schwankenden Einkommen sollten Sie die Prämienflexibilität genau prüfen. Bei Prosperity 3a sind Prämienerhöhung, Prämienreduktion und eine Prämienpause bis zu 24 Monate möglich. Die persönliche Offerte zeigt, was diese Optionen für Ihre Leistungen bedeuten.
Seien Sie zudem vorsichtig bei Vergleichen, die nur eine prognostizierte Auszahlung betrachten. Eine Prognose ist keine Garantie. Bei fondsgebundenen Lösungen entwickeln sich die Werte marktabhängig. Ebenso ist die steuerliche Wirkung von Kanton, Einkommen, Zivilstand und weiteren Faktoren abhängig.
Tipp: Unterschreiben Sie nicht allein aufgrund einer hohen möglichen Endsumme. Verlangen Sie eine verständliche Erklärung zu Beitrag, Risikoschutz, Anlage, Garantie, Rückkaufswert und Flexibilität.
Was Sie bei der Offerte von Convit prüfen können
Convit Central GmbH ist gebundener Versicherungsvermittler der Liechtenstein Life Assurance AG und vermittelt ausschliesslich deren fondsgebundene Vorsorge- und Lebensversicherungslösungen aus der Produktwelt Prosperity World. Dazu gehören Prosperity 3a und Prosperity Plus. Diese Information hilft Ihnen, die Einordnung des Angebots zu verstehen.
Bei einer Offerte für Prosperity 3a sollten Sie insbesondere kontrollieren, welche Lösung gewählt wurde: klassisch, gemischt oder 100 % Fonds. Prüfen Sie zudem die Zahl der vorgesehenen Fonds, die Kapitalgarantie, den Todesfallschutz, eine allfällige Erwerbsunfähigkeitsrente und die geplante Prämienentwicklung.
Bei Prosperity Plus handelt es sich um eine freie Vorsorge der Säule 3b beziehungsweise um Vermögensaufbau. Die steuerlichen Regeln und Bezugsmöglichkeiten unterscheiden sich von der Säule 3a. Lassen Sie sich erläutern, welche Zielsetzung in Ihrer Offerte verfolgt wird.
Die konkreten Kosten Ihrer Offerte können nur anhand der darin aufgeführten Vertragsdaten beantwortet werden. Im allgemeinen Beitrag fehlen insbesondere Ihre vereinbarte Prämie, die Laufzeit, die gewählten Leistungen, die Anlageaufteilung und die ausgewiesenen Werte zu den einzelnen Zeitpunkten.
Was Sie jetzt konkret tun können
- Offerte strukturieren: Markieren Sie Beitrag, Laufzeit, Risikoschutz, Garantie, Anlageaufteilung und Rückkaufswert.
- Kosten erklären lassen: Fragen Sie, welcher Anteil Ihres Beitrags für Sparen, Versicherung und weitere vertragliche Bestandteile vorgesehen ist.
- Flexibilität prüfen: Lassen Sie sich die Folgen einer Prämienreduktion, einer Prämienpause bis zu 24 Monaten und einer vorzeitigen Auflösung zeigen.
- Steuerliche Situation klären: Prüfen Sie den möglichen Abzug Ihrer 3a-Einzahlungen und die spätere Kapitalauszahlungssteuer anhand Ihrer persönlichen Verhältnisse.
- Entscheid einordnen: Nutzen Sie den Rentenrechner, wenn Sie zusätzlich Ihre voraussichtliche Vorsorgesituation aus AHV, BVG und Säule 3a betrachten möchten.
Seit 2025 können Beitragslücken der Säule 3a ab dem Jahr 2025 während zehn Jahren nachgezahlt werden. Pro Jahr gilt höchstens der kleine Höchstbetrag; Voraussetzung ist ein AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen im Nachzahlungsjahr. Prüfen Sie, ob diese Regel für Ihre Situation relevant ist.
Häufige Fehler
Fehler 1: Nur auf die Einzahlung schauen. Ein Beitrag von CHF 7'258 sagt allein noch nichts über Risikoschutz, Anlage oder Rückkaufswert aus. Verlangen Sie eine Aufteilung und Erklärung.
Fehler 2: Rückkaufswert mit Einzahlungen gleichsetzen. Der Rückkaufswert kann je nach Vertragsjahr, Marktentwicklung, Kosten und Versicherungsleistungen von der Summe der Beiträge abweichen. Prüfen Sie die ausgewiesenen Werte zu mehreren Zeitpunkten.
Fehler 3: Rendite als Garantie verstehen. Fondsgebundene Anlagen sind marktabhängig. Historische Entwicklungen und Prognosen garantieren keine künftigen Ergebnisse.
Fehler 4: Prämienpause nicht einplanen. Auch wenn eine Pause möglich ist, können sich Leistungen und Vertragswerte verändern. Lassen Sie die Auswirkungen schriftlich anhand Ihrer Offerte darstellen.
Fehler 5: Steuerwirkung überschätzen. Der Abzug der Säule 3a hängt von Ihrer persönlichen Steuer- und Einkommenssituation ab. Die spätere Auszahlung wird separat besteuert. Eine individuelle Einordnung ist sinnvoll.
Sieben Fragen vor Ihrer Unterschrift
Beantworten Sie vor dem Entscheid mindestens diese sieben Fragen:
- Wie hoch ist mein tatsächlicher regelmässiger Beitrag?
- Wie verteilt sich dieser Beitrag auf Sparen, Anlage und Versicherungsschutz?
- Welche Todesfallleistung und welche Erwerbsunfähigkeitsleistung sind vorgesehen?
- Welche Fonds und welche Kapitalgarantie wurden gewählt?
- Wie kann sich der Rückkaufswert 3a während der Laufzeit entwickeln?
- Was geschieht bei Prämienreduktion, Prämienpause oder vorzeitiger Auflösung?
- Welche Beträge sind garantiert, und welche Werte hängen von der Marktentwicklung ab?
Diese Fragen sind ohne Ihre persönlichen Zahlen allgemein beantwortbar. Für eine verbindliche Antwort fehlen jedoch mindestens die vereinbarte Prämie, die Vertragsdauer, der gewählte Risikoschutz, die Anlageaufteilung und die in der Offerte ausgewiesenen Rückkaufswerte.
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Quellen
Weiterführend
Wichtige Hinweise zu diesem Beitrag
Die Convit Central GmbH ist gebundener Versicherungsvermittler der Liechtenstein Life Assurance AG. Wir vermitteln ausschliesslich Vorsorgelösungen dieser Gesellschaft und nehmen keinen Anbietervergleich vor.
Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ist keine individuelle Empfehlung. Ob eine Lösung zu Ihnen passt, zeigt erst eine persönliche Analyse Ihrer Situation.
Ihre persönliche Situation, Ihr Wohnkanton und Ihr Einkommen bestimmen die steuerliche Wirkung. Verbindliche Auskünfte erteilt Ihre kantonale Steuerverwaltung; dieser Beitrag ersetzt keine Steuerberatung.
Fondsgebundene Lösungen unterliegen Marktrisiken. Die Wertentwicklung ist nicht garantiert, und die vergangene Wertentwicklung ist kein Indikator für die Zukunft. Kosten, Laufzeit und Rückkaufswert einer bestehenden Police prüfen Sie vor jedem Entscheid individuell.
Fragen des Ehe-, Güter- und Erbrechts klären Sie mit Ihrer Rechtsvertretung oder Ihrem Notariat; dieser Beitrag ersetzt keine Rechtsberatung. Für Ihr Guthaben in der Pensionskasse ist Ihre Vorsorgeeinrichtung zuständig: Wir vermitteln keine Lösungen der zweiten Säule. Über Hypothek und Tragbarkeit entscheidet Ihre Bank.
Ein Erstgespräch ist für Sie kostenlos und unverbindlich. Es besteht keine Verpflichtung und kein Kaufzwang.
