Private Vorsorge in der Schweiz: Warum diese Frage jetzt wichtig ist
Die Search Console zeigt, dass viele Menschen bereits nach «Vorsorge Schweiz», «Pensionskasse reicht nicht» oder «Altersvorsorge berechnen» suchen. Die Frage ist also präsent – wird aber noch zu selten konkret beantwortet: Wie viel Einkommen bleibt im Alter tatsächlich übrig, und welchen Betrag muss die dritte Säule dazu beitragen?
AHV und berufliche Vorsorge bilden das Fundament der Altersvorsorge. Sie ersetzen den bisherigen Lohn jedoch nicht automatisch vollständig. Die AHV-Maximalrente beträgt 2026 bei voller Beitragsdauer CHF 2'520 pro Monat. Für Ehepaare gilt ein Plafond von CHF 3'780. Die berufliche Vorsorge hängt wiederum vom versicherten Lohn, vom Reglement der Pensionskasse und vom angesparten Altersguthaben ab.
Die private Vorsorge kann deshalb eine wichtige Ergänzung sein. Wie gross der notwendige Betrag ist, hängt von Ihrem Einkommen, Ihrem Pensionskassenanschluss, Ihren Ausgaben, Ihrem gewünschten Pensionierungszeitpunkt und Ihrer Sparfähigkeit ab. Dieser Artikel zeigt, was sich bereits ohne persönliche Berechnung sagen lässt – und welche Angaben für eine belastbare Einordnung noch fehlen.
Kurzantwort: Die dritte Säule muss nicht bei allen Personen denselben Betrag leisten. Wer eine vollständige AHV-Beitragsdauer, eine gute Pensionskassenlösung und tiefe Ausgaben hat, benötigt möglicherweise weniger zusätzliche Vorsorge. Wer Teilzeit arbeitet, Erwerbsunterbrüche hatte, einen hohen Lebensstandard finanzieren möchte oder keiner Pensionskasse angeschlossen ist, sollte die private Vorsorge stärker gewichten.
Was AHV und Pensionskasse tatsächlich abdecken
Die AHV funktioniert als erste Säule der Schweizer Altersvorsorge. Bei vollen 44 Beitragsjahren liegt die monatliche Altersrente 2026 zwischen CHF 1'260 und CHF 2'520. Jedes fehlende Beitragsjahr kürzt die Rente um rund 2,3 Prozent. Für die Maximalrente ist ein massgebendes durchschnittliches Jahreseinkommen von CHF 90'720 erforderlich.
Diese Zahlen zeigen bereits, weshalb eine persönliche Prüfung wichtig ist. Eine Person mit mehreren Jahren ohne AHV-Beiträge, längeren Aufenthalten im Ausland oder Erwerbsunterbrüchen kann eine tiefere Rente erhalten. Auch Erziehungs- und Betreuungssituationen sollten bei der Betrachtung der AHV berücksichtigt werden.
Die Pensionskasse bildet die zweite Säule. Der obligatorische Teil gilt grundsätzlich ab einem Jahreslohn von CHF 22'680. Der Koordinationsabzug beträgt 2026 CHF 26'460, der obere Grenzlohn CHF 90'720. Der koordinierte Lohn liegt mindestens bei CHF 3'780 und höchstens bei CHF 64'260. Für bestimmte Lohnteile über CHF 136'080 können 1e-Pläne in der Kadervorsorge vorgesehen sein.
Die Altersgutschriften steigen mit dem Alter: Sie betragen 7 Prozent im Alter von 25 bis 34 Jahren, 10 Prozent von 35 bis 44 Jahren, 15 Prozent von 45 bis 54 Jahren und 18 Prozent von 55 bis 65 Jahren des koordinierten Lohns. Im Obligatorium gilt beim Referenzalter der Mindestumwandlungssatz von 6,8 Prozent. Die tatsächliche Altersleistung kann wegen überobligatorischer Bestandteile, Einkaufsmöglichkeiten und reglementarischer Bestimmungen anders ausfallen.
Wichtig: Die BVG-Reform wurde am 22. September 2024 abgelehnt. Für 2026 gelten deshalb weiterhin die bisherigen gesetzlichen Regeln. Entscheidend bleibt, welche Leistungen in Ihrem persönlichen Vorsorgeausweis ausgewiesen sind.
Die Säule 3a als steuerlich gebundene Ergänzung
Die Säule 3a gehört zur gebundenen Selbstvorsorge. Einzahlungen können das steuerbare Einkommen reduzieren. Während der Laufzeit fällt auf den Erträgen keine Verrechnungssteuer an. Der Bezug ist grundsätzlich an gesetzliche Bedingungen geknüpft, wobei die Auszahlung als Kapital oder – je nach Lösung – als monatliche Leibrente geplant werden kann.
Der maximale Jahresbeitrag mit Pensionskassenanschluss beträgt 2026 CHF 7'258. Personen ohne Pensionskasse können 20 Prozent des Nettoerwerbseinkommens einzahlen, höchstens jedoch CHF 36'288. Der persönliche Steuervorteil hängt vom steuerbaren Einkommen, vom Wohnort und vom jeweiligen kantonalen Steuertarif ab.
Seit 2025 können Beitragslücken für Jahre ab 2025 während zehn Jahren nachgezahlt werden. Pro Jahr gilt höchstens der kleine Höchstbetrag. Voraussetzung ist ein AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen im Nachzahlungsjahr. Damit können bestimmte Lücken später geschlossen werden; eine Nachzahlung sollte jedoch in die gesamte Liquiditäts- und Steuerplanung passen.
Bei einer fondsgebundenen 3a-Lösung wie Prosperity 3a von Liechtenstein Life können je nach gewähltem Lösungstyp 0 Prozent, 50 Prozent, 80 Prozent oder 100 Prozent Kapitalgarantie vorgesehen werden. Es stehen über 150 wählbare Fonds zur Verfügung, bis zu 10 Fonds können frei kombiniert werden, und ETF-Strategien sind wählbar. Fondswechsel können mehrmals jährlich gebührenfrei möglich sein. Fondsgebundene Erträge sind marktabhängig und nicht garantiert.
Prüfen Sie, ob Ihre jährliche Einzahlung zu Ihrem Budget und zu Ihrem Zeithorizont passt. Einen ersten Überblick über unterschiedliche Produkttypen erhalten Sie im 3a-Vergleich. Für eine persönliche Einordnung können Sie Ihre Angaben über den Kontakt einreichen.
Bank-3a-Konto oder fondsgebundene 3a-Vorsorge?
Bank-3a-Konten und Bank-3a-Depots sowie fondsgebundene 3a-Versicherungen verfolgen unterschiedliche Schwerpunkte. Ein Konto kann eine einfach nachvollziehbare Sparform sein. Ein Depot ermöglicht Investitionen in Wertschriften. Eine fondsgebundene Versicherung kann zusätzlich Vorsorgeelemente wie Todesfallschutz oder eine Erwerbsunfähigkeitsrente enthalten.
Die passende Struktur hängt unter anderem von der gewünschten Flexibilität, dem Anlagehorizont, dem Risikoprofil, dem Absicherungsbedarf und den Vertragsmerkmalen ab. Eine fondsgebundene Lösung ist nicht mit einem festen Zinsertrag gleichzusetzen. Die Entwicklung der Fonds hängt von den Finanzmärkten ab; historische Entwicklungen sind keine Garantie für die Zukunft.
| Produkttyp | Typischer Schwerpunkt | Worauf Sie achten sollten |
|---|
| Bank-3a-Konto | Gebundenes Sparen mit Kontoguthaben | Zinsentwicklung, Bezugsmöglichkeiten und langfristige Kaufkraft |
| Bank-3a-Depot | Anlage in Wertschriften innerhalb der Säule 3a | Marktrisiko, Anlagestrategie und zeitlicher Anlagehorizont |
| Fondsgebundene 3a-Vorsorge | Fondsanlage kombiniert mit wählbaren Vorsorgeleistungen | Fondsstrategie, Kapitalgarantie, Risikoschutz und Vertragsflexibilität |
Bei Prosperity 3a können Prämien erhöht oder reduziert werden. Eine Prämienpause von bis zu 24 Monaten ist möglich. Zudem lässt sich ein Todesfallschutz bis zu 500 Prozent der Prämiensumme wählen; eine Erwerbsunfähigkeitsrente kann optional vorgesehen werden. Diese Merkmale sollten zu Ihrer Lebenssituation und nicht nur zu einem einzelnen Sparziel passen.
Tipp: Lassen Sie vor einem Abschluss klären, welcher Teil Ihres Sparbeitrags für Alterskapital vorgesehen ist und welche Bestandteile dem Risikoschutz dienen. So erkennen Sie, welche Aufgabe die Lösung in Ihrer Gesamtvorsorge übernimmt.
Für wen lohnt sich das?
Private Vorsorge ist besonders relevant, wenn Ihr gewünschtes Einkommen im Alter deutlich über den erwarteten Leistungen von AHV und Pensionskasse liegt. Das kann bei einem hohen Lebensstandard, einer laufenden Hypothek, Unterstützungsleistungen für Angehörige oder geplanten Reisen der Fall sein.
Auch Teilzeitbeschäftigte, Selbstständigerwerbende und Personen mit wechselnden Arbeitsverhältnissen sollten ihre Vorsorge regelmässig prüfen. Wer keiner Pensionskasse angeschlossen ist, kann in der Säule 3a bis zu 20 Prozent des Nettoerwerbseinkommens einzahlen, höchstens CHF 36'288. Dadurch entsteht ein grösserer Gestaltungsspielraum, aber auch eine höhere Eigenverantwortung.
Für Familien können Todesfallschutz und eine klare Aufteilung der Vorsorge besonders wichtig sein. Prosperity Duo ist als gemeinsame Vorsorgelösung für Paare vorgesehen. Prosperity Junior richtet sich auf Vorsorge und Sparen für Kinder und Nachkommen. In der freien Vorsorge Säule 3b kann Prosperity Plus für langfristigen Vermögensaufbau eingesetzt werden. Welche Lösung sinnvoll ist, hängt von Ziel, Laufzeit und finanzieller Tragbarkeit ab.
Eine Beratung kann auch dann sinnvoll sein, wenn Sie bereits sparen. Prüfen Sie, ob Ihre Vorsorgeziele, Ihre Risikofähigkeit und Ihre Absicherung bei Erwerbsunfähigkeit oder Tod noch zu Ihrer heutigen Lebenssituation passen. Veränderungen bei Lohn, Zivilstand, Kindern, Wohneigentum oder Arbeitsmodell können die Planung deutlich beeinflussen.
Ihre Zahlen einordnen lassen – kostenlos und unverbindlich: Nutzen Sie den Rentenrechner als ersten Schritt oder vereinbaren Sie ein Gespräch über den Kontakt.
Rechenbeispiel: Welche Rolle kann die dritte Säule spielen?
Das folgende Beispiel zeigt einen möglichen Sparweg. Es ist keine persönliche Prognose. Alter, Kanton, Einkommen und Sparbetrag sind ausdrücklich Annahmen.
- Annahme: Frau Keller ist 48 Jahre alt.
- Annahme: Frau Keller wohnt im Kanton Bern.
- Annahme: Ihr Jahreslohn beträgt CHF 120'000.
- Annahme: Sie ist einer Pensionskasse angeschlossen.
- Annahme: Sie kann monatlich CHF 600 zurücklegen.
- Annahme: Sie spart zehn Jahre lang regelmässig.
- Annahme: Die Berechnung berücksichtigt keine Rendite, Gebühren, Steuern oder Veränderungen des Sparbetrags.
Mit einem Jahreslohn von CHF 120'000 liegt Frau Keller über dem BVG-obligatorischen oberen Grenzlohn von CHF 90'720. Ob und in welchem Umfang ihr Lohn überobligatorisch versichert ist, ergibt sich aus dem Vorsorgeausweis und dem Reglement der Pensionskasse. Die private Vorsorge kann deshalb eine Ergänzung sein, die genaue Lücke lässt sich aus dem Lohn allein aber nicht berechnen.
| Rechenschritt | Ausgangswert | Berechnung | Ergebnis in CHF |
|---|
| Monatlicher Sparbetrag | CHF 600 | Annahme: monatlich verfügbarer Betrag | CHF 600 |
| Jährlicher Sparbetrag | CHF 600 | CHF 600 × 12 Monate | CHF 7'200 |
| Vergleich mit 3a-Limite | CHF 7'200 | CHF 7'258 − CHF 7'200 | CHF 58 verbleibender Spielraum |
| Einzahlungen über zehn Jahre | CHF 7'200 | CHF 7'200 × 10 Jahre | CHF 72'000 |
| Vergleich mit AHV-Maximalrente | CHF 2'520 pro Monat | AHV-Rente als Referenzwert | CHF 2'520 pro Monat |
Frau Keller nutzt mit CHF 7'200 pro Jahr beinahe den maximalen 3a-Betrag von CHF 7'258. Über zehn Jahre zahlt sie gemäss dieser vereinfachten Rechnung CHF 72'000 ein. Ob daraus eine ausreichende Zusatzleistung entsteht, hängt von der Entwicklung der gewählten Anlage, den Vertragsbedingungen, dem Auszahlungszeitpunkt und der Besteuerung ab. Eine Rendite wird in diesem Beispiel bewusst nicht angenommen.
Das Beispiel macht den entscheidenden Punkt sichtbar: Der monatliche Sparbetrag ist nur eine Seite. Für die eigentliche Altersvorsorgeberechnung fehlen mindestens der prognostizierte Pensionskassenbetrag, die erwartete AHV-Rente, das gewünschte Einkommen im Ruhestand und die geplanten Ausgaben.
Wann sollte man vorsichtig sein?
Vorsicht ist angebracht, wenn eine Lösung nur anhand eines möglichen Ertrags beurteilt wird. Bei fondsgebundenen Vorsorgeprodukten sind die Erträge marktabhängig und nicht garantiert. Auch eine Kapitalgarantie kann je nach gewähltem Lösungstyp unterschiedlich ausgestaltet sein. Prüfen Sie deshalb die konkreten Vertragsmerkmale und die Bedeutung der Garantie.
Ebenso wichtig ist die Liquidität. Eine Säule 3a ist gebunden und kann nicht jederzeit wie ein frei verfügbares Sparkonto verwendet werden. Wer bereits hohe monatliche Verpflichtungen trägt, sollte die Prämienhöhe so wählen, dass sie auch bei vorübergehenden Veränderungen tragbar bleibt. Bei Prosperity 3a können Prämienreduktion und eine Prämienpause bis zu 24 Monate möglich sein; die konkreten Folgen sollten vor einer Anpassung geklärt werden.
Vorsicht ist auch bei einer zu späten Planung angebracht. Je näher die Pensionierung rückt, desto weniger Zeit bleibt, um Sparlücken auszugleichen oder die Anlagestrategie anzupassen. Gleichzeitig sollte eine Lösung nicht nur wegen des Alters abgeschlossen werden. Ziele, Risikoschutz und finanzielle Tragbarkeit müssen zusammenpassen.
Wichtig: Beurteilen Sie Ihre Vorsorge nicht allein anhand der AHV-Maximalrente von CHF 2'520. Diese gilt nur bei vollständiger Beitragsdauer und den Voraussetzungen für die Maximalrente. Ihre tatsächliche AHV-Leistung kann tiefer sein.
Was Sie jetzt konkret tun können
- Prüfen Sie Ihren AHV-Versicherungsausweis und klären Sie, ob 44 Beitragsjahre zu erwarten sind. Fehlende Jahre können die Altersrente um rund 2,3 Prozent pro Jahr reduzieren.
- Prüfen Sie Ihren aktuellen Vorsorgeausweis der Pensionskasse. Achten Sie auf das projizierte Altersguthaben, die erwartete Altersrente, den versicherten Lohn und mögliche Leistungen bei Erwerbsunfähigkeit oder Tod.
- Notieren Sie, wie viel Sie monatlich zurücklegen können. Vergleichen Sie diesen Betrag mit dem 3a-Maximalbetrag von CHF 7'258 pro Jahr, sofern Sie einer Pensionskasse angeschlossen sind.
- Wenn Sie frühere Arbeitgeber hatten, suchen Sie nach vergessenen Pensionskassenguthaben. Der 2.-Säule-Finder kann bei der Suche unterstützen. Bei einem Stellenwechsel kann ein Freizügigkeitskonto relevant sein.
- Lassen Sie Ihre Situation einordnen, bevor Sie Sparbetrag, Risikoschutz oder Anlageaufteilung festlegen. Eine kostenlose, unverbindliche Beratung können Sie über den Kontakt anfragen.
Häufige Fehler
Fehler eins: Die AHV-Maximalrente wird als persönliche Prognose betrachtet. Vermeiden Sie diesen Fehler, indem Sie Beitragsjahre und massgebendes Durchschnittseinkommen prüfen. Die Werte CHF 1'260 bis CHF 2'520 sind gesetzliche Eckwerte und nicht automatisch Ihre individuelle Leistung.
Fehler zwei: Die Pensionskasse wird nur nach dem aktuellen Kontostand beurteilt. Entscheidend sind auch der versicherte Lohn, die Altersgutschriften, der Umwandlungssatz und die voraussichtliche Entwicklung bis zur Pensionierung. Lesen Sie deshalb den gesamten Vorsorgeausweis.
Fehler drei: Der 3a-Maximalbetrag wird unabhängig vom Budget einbezahlt. Ein hoher Beitrag hilft nur, wenn er langfristig tragbar ist. Planen Sie eine Reserve für unregelmässige Ausgaben und prüfen Sie, ob eine Prämienanpassung möglich ist.
Fehler vier: Renditeannahmen werden als Zusage verstanden. Fondsgebundene Lösungen unterliegen den Finanzmärkten. Rechnen Sie verschiedene Szenarien und berücksichtigen Sie, dass historische Renditen keine Garantie für die Zukunft sind.
Wie Convit Ihre Vorsorgeplanung einordnen kann
Convit vermittelt fondsgebundene Vorsorge- und Lebensversicherungslösungen der Prosperity World von Liechtenstein Life. Dazu gehören Prosperity 3a für die gebundene Selbstvorsorge, Prosperity Plus für die freie Vorsorge Säule 3b sowie Prosperity Duo und Prosperity Junior für entsprechende Vorsorgeziele.
Im Gespräch können Sie Ihre AHV-Situation, den Vorsorgeausweis, Ihre Sparfähigkeit und Ihre Ziele strukturiert besprechen. Bei Fragen zu vergessenen Guthaben der zweiten Säule kann zudem der Technologiepartner KALA für die systematische Suche über die Zentralstelle 2. Säule einbezogen werden.
Eine belastbare Antwort auf die Frage, wie gross Ihre Vorsorgelücke ist, erfordert Ihre persönlichen Zahlen. Besonders wichtig sind Ihr Jahreseinkommen, der Anschluss an eine Pensionskasse, die erwarteten Leistungen und der Betrag, den Sie monatlich zurücklegen können. Diese Angaben bestimmen, wie viel die dritte Säule in Ihrer Situation leisten muss.
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Die Frage «Reicht meine Vorsorge in der Schweiz?» lässt sich mit allgemeinen Grenzbeträgen nur teilweise beantworten. Die aktuellen Eckwerte geben Orientierung: CHF 7'258 als maximaler 3a-Beitrag mit Pensionskasse, CHF 2'520 als AHV-Maximalrente und CHF 3'780 als Ehepaar-Plafond. Die persönliche Lücke ergibt sich jedoch erst aus Ihren Zahlen.
Ihre Zahlen einordnen lassen – kostenlos und unverbindlich: Vereinbaren Sie jetzt ein kostenloses, unverbindliches Beratungsgespräch. Für weitere Grundlagen finden Sie in den Weiteren Wissensartikeln zusätzliche Informationen zu AHV, Pensionskasse und Säule 3a.
Offen bleibt ohne Ihre Angaben insbesondere, wie hoch Ihr Jahreseinkommen ist, ob Sie einer Pensionskasse angeschlossen sind und wie viel Sie monatlich zurücklegen können. Genau diese Informationen entscheiden darüber, welche Rolle die dritte Säule in Ihrer persönlichen Vorsorgeplanung übernehmen muss.
Quellen
Weiterführend
Wichtige Hinweise zu diesem Beitrag
Die Convit Central GmbH ist gebundener Versicherungsvermittler der Liechtenstein Life Assurance AG. Wir vermitteln ausschliesslich Vorsorgelösungen dieser Gesellschaft und nehmen keinen Anbietervergleich vor.
Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ist keine individuelle Empfehlung. Ob eine Lösung zu Ihnen passt, zeigt erst eine persönliche Analyse Ihrer Situation.
Ihre persönliche Situation, Ihr Wohnkanton und Ihr Einkommen bestimmen die steuerliche Wirkung. Verbindliche Auskünfte erteilt Ihre kantonale Steuerverwaltung; dieser Beitrag ersetzt keine Steuerberatung.
Fondsgebundene Lösungen unterliegen Marktrisiken. Die Wertentwicklung ist nicht garantiert, und die vergangene Wertentwicklung ist kein Indikator für die Zukunft. Kosten, Laufzeit und Rückkaufswert einer bestehenden Police prüfen Sie vor jedem Entscheid individuell.
Fragen des Ehe-, Güter- und Erbrechts klären Sie mit Ihrer Rechtsvertretung oder Ihrem Notariat; dieser Beitrag ersetzt keine Rechtsberatung. Für Ihr Guthaben in der Pensionskasse ist Ihre Vorsorgeeinrichtung zuständig: Wir vermitteln keine Lösungen der zweiten Säule. Über Hypothek und Tragbarkeit entscheidet Ihre Bank.
Ein Erstgespräch ist für Sie kostenlos und unverbindlich. Es besteht keine Verpflichtung und kein Kaufzwang.
