Freizügigkeitskonto Vergleich 2026: Konto, Depot oder Police

Kurz erklärt: Was ein Freizügigkeitskonto ist

Kurzantwort: Ein Freizügigkeitskonto nimmt Ihr Pensionskassenguthaben auf, wenn Sie aus der beruflichen Vorsorge austreten: beim Stellenwechsel mit Unterbruch, bei einer Erwerbspause, beim Schritt in die Selbständigkeit oder bei der Auswanderung. Das Geld bleibt gebunden; Sie wählen aber, wo es liegt und wie es angelegt wird. Genau diese Wahl entscheidet über Tausende Franken, denn 2026 verzinsen Freizügigkeitskonten im Median 0.05 %.

Alternativ zum Bankkonto stehen ein Freizügigkeitsdepot mit Wertschriften oder eine Freizügigkeitspolice bei einer Versicherung offen. Die Bezugsbedingungen sind bei allen gleich: frühestens fünf Jahre vor dem Referenzalter, bei Selbständigkeit, beim definitiven Verlassen der Schweiz oder für selbst bewohntes Wohneigentum.

Wann Sie eine Freizügigkeitslösung brauchen

Stellenwechsel mit Unterbruch: Liegt mehr als ein Monat zwischen alter und neuer Stelle, muss das Guthaben zwischenzeitlich auf eine Freizügigkeitseinrichtung.
Erwerbspause: Sabbatical, Weiterbildung, Familienzeit oder Arbeitslosigkeit ohne BVG-Anschluss.
Selbständigkeit: Wer nicht mehr BVG-pflichtig ist, überweist das Guthaben auf eine Freizügigkeitslösung oder lässt es sich unter Voraussetzungen auszahlen.
Auswanderung in die EU oder EFTA: Der obligatorische Teil bleibt in der Schweiz parkiert, der überobligatorische kann ausbezahlt werden.

Wichtig: Melden Sie der alten Pensionskasse keine Empfängerin, überweist sie das Guthaben frühestens nach sechs Monaten und spätestens nach zwei Jahren an die Stiftung Auffangeinrichtung BVG. Dort liegt es sicher, aber mit tiefem Zins, bis Sie es abholen. Guthaben aus Stellenwechseln vor Jahren, die nie zusammengeführt wurden, finden Sie über die kostenlose Suche nach Pensionskassengeld.

Drei Lösungstypen im Vergleich

Kriterium	Freizügigkeitskonto (Bank)	Freizügigkeitsdepot (Bank)	Freizügigkeitspolice (Versicherung)
Ertrag	Zins, 2026 im Median 0.05 %, beste Konten 0.50 %	Marktabhängig; Fonds mit 25 bis 100 % Aktien, keine Garantie	Marktabhängig; fondsgebunden, keine Garantie
Kosten	Meist keine Gebühren	Gesamtkosten typisch 0.40 bis 1.60 % pro Jahr	Fondskosten plus Kosten der Police; im Basisinformationsblatt ausgewiesen
Verlustrisiko	Keines, Einlagensicherung bis CHF 100'000 je Bank	Kursschwankungen; über 5 bis 10 Jahre ausgleichbar	Kursschwankungen; über 5 bis 10 Jahre ausgleichbar
Risikoschutz	Keiner	Keiner	Todesfall- und Erwerbsunfähigkeitsschutz wählbar
Geeignet bei Parkdauer	unter 3 Jahren	ab 5 Jahren	ab 5 Jahren, wenn Schutz erwünscht
Wechsel	jederzeit, teils CHF 50 bis 200 Gebühr	jederzeit, teils Gebühr	gemäss Vertrag; Rückkaufswert beachten

Convit Central GmbH vermittelt im Freizügigkeitsbereich ausschliesslich die fondsgebundene Freizügigkeitspolice der Liechtenstein Life. Bankkonten und Bankdepots eröffnen Sie direkt bei einer Bank; die Kriterien oben helfen Ihnen beim Einordnen jeder Lösung.

Rechenbeispiel: CHF 100'000 zehn Jahre parkiert

Annahmen: Guthaben CHF 100'000, Parkdauer zehn Jahre, Erträge nach Kosten, keine weiteren Einzahlungen.

Lösung	Ertrag pro Jahr	Ertrag in 10 Jahren	Guthaben nach 10 Jahren
Freizügigkeitskonto, Median	0.05 %	CHF 501	CHF 100'501
Freizügigkeitskonto, bestes Angebot	0.50 %	CHF 5'114	CHF 105'114
Wertschriften, ausgewogen (Annahme)	3.0 %	CHF 34'392	CHF 134'392
Wertschriften, wachstumsorientiert (Annahme)	5.0 %	CHF 62'889	CHF 162'889

Zwischen dem Median-Konto und einer ausgewogenen Wertschriftenlösung liegen im Beispiel CHF 33'891 in zehn Jahren. Die 3 % und 5 % sind Annahmen für die Wertentwicklung nach Kosten, keine Zusage: Wertschriften schwanken, und in einzelnen Jahren sind Verluste möglich. Deshalb gehört die Parkdauer an den Anfang jeder Entscheidung, nicht die Rendite.

Worauf Sie bei der Auswahl achten

Verzinsung beim Konto: Die Spanne reicht 2026 von 0 % bis 0.50 %. Manche Banken staffeln nach Guthaben.
Gesamtkosten beim Depot oder bei der Police: Fondskosten, Depot- oder Policengebühr zusammen betrachten; 1 % Kosten pro Jahr sind bei CHF 100'000 in zehn Jahren über CHF 10'000.
Anlagestrategie: Aktienanteil zur Parkdauer passend wählen; ein Strategiewechsel sollte ohne Gebühr möglich sein.
Wechselgebühren: Austrittsgebühren von CHF 50 bis 200 sind üblich; bei Policen zählt der Rückkaufswert.
Risikoschutz: Nur die Police kann Todesfall und Erwerbsunfähigkeit absichern; das kostet Prämie und ist nur sinnvoll, wenn der Schutz fehlt.
Bezugsplanung: Ein Guthaben, das auf zwei Einrichtungen liegt, lässt sich in zwei Steuerjahren beziehen.

Splitting: Guthaben auf zwei Einrichtungen aufteilen

Nach der Freizügigkeitsverordnung dürfen Sie das Guthaben bei der Überweisung auf höchstens zwei Freizügigkeitseinrichtungen aufteilen. Beim Bezug wird jede Auszahlung separat mit der Kapitalauszahlungssteuer belegt; wer die beiden Guthaben in zwei verschiedenen Jahren bezieht, bricht die Progression. Die Aufteilung muss bei der Überweisung erfolgen; nachträglich lässt sich ein Konto nicht mehr teilen. Teilen Sie der alten Pensionskasse deshalb zwei Empfängerinnen mit.

Parkdauer: Wie lange bleibt das Geld liegen?

Unter 3 Jahre: Konto. Der Zins ist tief, aber ein Kursverlust kurz vor dem Übertrag in die neue Pensionskasse wäre teurer.
3 bis 7 Jahre: Ausgewogene Strategie mit 25 bis 45 % Aktien im Depot oder in der Police.
Über 7 Jahre: Wachstumsstrategie mit 60 bis 100 % Aktien; historisch lieferten Aktien über lange Zeiträume positive Renditen, vergangene Renditen sind aber keine Garantie.

Was Sie jetzt konkret tun können

Austrittsabrechnung der alten Pensionskasse prüfen: Guthaben, davon obligatorischer Teil, Frist für die Meldung der Empfängerin.
Parkdauer schätzen: Wann kommt die nächste Stelle mit Pensionskasse, oder bleibt das Geld bis 60 liegen?
Lösungstyp nach Parkdauer wählen: Konto unter drei Jahren, Wertschriften darüber.
Bei Guthaben über CHF 100'000 das Splitting auf zwei Einrichtungen vorbereiten und beide Adressen der alten Kasse melden.
Frühere Arbeitgeber auflisten und vergessene Guthaben suchen; sie gehören in dieselbe Planung.
Übertrag in die neue Pensionskasse nicht vergessen: Bei Stellenantritt ist das Freizügigkeitsguthaben einzubringen.

Häufige Fehler

Nichts entscheiden: Das Guthaben landet bei der Auffangeinrichtung und bleibt dort oft Jahre liegen.
Kein Splitting: Ein einziges grosses Konto kostet beim Bezug mehr Steuern.
Zu vorsichtig bei langer Parkdauer: 0.05 % Zins über zehn Jahre sind CHF 501 auf CHF 100'000.
Zu mutig bei kurzer Parkdauer: Wer das Geld in zwei Jahren in die neue Kasse einbringt, sollte keine Kursverluste riskieren.
Kosten übersehen: Bei Wertschriftenlösungen zählen die Gesamtkosten, nicht nur die Fondskosten.
Übertrag vergessen: Freizügigkeitsguthaben müssen bei der neuen Stelle in die Pensionskasse eingebracht werden; alte Konten werden sonst vergessen.

Häufige Fragen

Welches Freizügigkeitskonto ist 2026 das beste?

Das hängt von der Parkdauer ab. Für unter drei Jahre zählt der Zins: Die Spanne reicht 2026 von 0 % bis 0.50 %, der Median liegt bei 0.05 %. Für längere Zeiträume ist eine Wertschriftenlösung mit tiefen Gesamtkosten meist besser geeignet. Convit vermittelt keine Bankkonten und nennt deshalb keine Rangliste.

Wie viel Zins gibt es auf dem Freizügigkeitskonto?

Im Median 0.05 % pro Jahr, die besten Konten zahlen 0.50 % (Stand September 2026, 98 Konten). Auf CHF 100’000 sind das CHF 501 oder CHF 5’114 in zehn Jahren.

Freizügigkeitskonto oder Freizügigkeitsdepot?

Konto bei einer Parkdauer unter drei Jahren, Depot oder Police ab etwa fünf Jahren. Im Rechenbeispiel liegen zwischen dem Median-Konto und einer ausgewogenen Wertschriftenlösung CHF 33’891 in zehn Jahren, bei entsprechendem Schwankungsrisiko.

Wie funktioniert das Splitting auf zwei Freizügigkeitskonten?

Bei der Überweisung teilen Sie der alten Pensionskasse zwei Freizügigkeitseinrichtungen mit; mehr als zwei sind nicht erlaubt. Beim Bezug in zwei verschiedenen Steuerjahren wird jede Auszahlung separat besteuert, was die Progression bricht. Nachträglich lässt sich ein Konto nicht mehr aufteilen.

Was passiert, wenn ich mich nicht melde?

Die Pensionskasse überweist das Guthaben frühestens nach sechs Monaten und spätestens nach zwei Jahren an die Stiftung Auffangeinrichtung BVG. Dort bleibt es verzinst, aber tief, bis Sie es auf eine Lösung Ihrer Wahl übertragen.

Wann kann ich das Freizügigkeitsguthaben beziehen?

Frühestens fünf Jahre vor dem Referenzalter 65, also ab 60, spätestens fünf Jahre danach. Vorher nur bei Aufnahme einer Selbständigkeit, beim definitiven Verlassen der Schweiz (in der EU und EFTA nur der überobligatorische Teil) oder für selbst bewohntes Wohneigentum.

Ist eine Freizügigkeitspolice sinnvoll?

Sie verbindet die Anlage mit einem Risikoschutz für Todesfall oder Erwerbsunfähigkeit, den Konto und Depot nicht bieten. Sinnvoll ist sie, wenn dieser Schutz fehlt und die Parkdauer lang ist; die Kosten der Police und der Rückkaufswert bei vorzeitigem Ausstieg gehören in die Beurteilung.

Quellen

Freizügigkeitsgesetz (FZG): Austrittsleistung, Erhaltung des Vorsorgeschutzes, Barauszahlung.
Stiftung Auffangeinrichtung BVG: Überweisung nicht gemeldeter Guthaben, Freizügigkeitskonto der Auffangeinrichtung.
Zentralstelle 2. Säule: Suche nach vergessenen Guthaben.
Bundesamt für Sozialversicherungen: Grenzbeträge der beruflichen Vorsorge 2026.
Zinsen der Freizügigkeitskonten: evaluno.ch, 98 Konten, Stand 3. September 2026.

Freizügigkeitskonto 2026 – Marktorientierung & Praxis-Guide

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