Freizügigkeitskonto Vergleich 2026 – Die besten Anbieter

Was ist ein Freizügigkeitskonto?

Ein Freizügigkeitskonto (FZ-Konto) ist ein spezielles Vorsorgekonto, auf das Ihr Pensionskassenguthaben überwiesen wird, wenn Sie aus der beruflichen Vorsorge austreten – etwa bei einem Jobwechsel ohne nahtlosen Anschluss, bei einer längeren Erwerbspause, bei Aufnahme einer selbständigen Tätigkeit oder bei Auswanderung.

Das Guthaben bleibt gebunden und unterliegt den gleichen Bezugsbedingungen wie die Pensionskasse: frühestens fünf Jahre vor dem ordentlichen AHV-Alter, bei Selbständigkeit, Auswanderung oder für Wohneigentum.

Wann brauchen Sie ein Freizügigkeitskonto?

• Jobwechsel mit Unterbruch: Wenn zwischen dem alten und neuen Arbeitgeber mehr als ein Monat liegt.
• Aufgabe der Erwerbstätigkeit: Sabbatical, Weiterbildung, Familienzeit.
• Selbständigkeit: Wer nicht mehr BVG-pflichtig ist, muss das Guthaben auf ein FZ-Konto überweisen.
• Auswanderung innerhalb der EU/EFTA: Der obligatorische Teil bleibt auf dem FZ-Konto, der überobligatorische kann ausbezahlt werden.

Wichtig: Reagieren Sie nicht innert sechs Monaten, überweist die Pensionskasse Ihr Guthaben an die Stiftung Auffangeinrichtung BVG – dort sind Zinsen und Konditionen unterdurchschnittlich.

FZ-Konto vs. FZ-Depot

Wie bei der Säule 3a haben Sie die Wahl zwischen einem Zinskonto und einer Wertschriftenlösung:

• FZ-Konto (Sparkonto): Fester Zins, kein Verlustrisiko. Aktuelle Zinsen liegen bei 0.25–0.75 % (Stand April 2026). Geeignet für kurze Parkdauer (unter 3 Jahre).
• FZ-Depot (Wertschriften): Anlage in Fonds mit Aktienanteil von 25–75 %. Historische Rendite von 3–5 % p.a. über längere Zeiträume. Geeignet bei Parkdauer ab 5 Jahren.

Anbieter im Vergleich: Worauf es ankommt

Beim Vergleich von Freizügigkeitslösungen sollten Sie auf folgende Kriterien achten:

• Zinssatz (Konto): Aktuelle Bandbreite 0.25–0.75 %. Einige Anbieter staffeln den Zins nach Guthaben.
• Depotgebühren (TER): Die Total Expense Ratio liegt bei Wertschriftenlösungen zwischen 0.40 % und 1.60 % pro Jahr.
• Anlagestrategien: Anzahl verfügbare Strategien und maximaler Aktienanteil (25 %, 45 %, 75 % oder sogar 99 %).
• Wechselgebühren: Manche Anbieter verlangen Austrittsgebühren von CHF 50–200.
• Digitalisierung: Online-Eröffnung, App-Zugang und digitaler Strategiewechsel.

Splitting-Strategie: Guthaben aufteilen

Gemäss Freizügigkeitsverordnung (FZV) dürfen Sie Ihr Guthaben auf maximal zwei Freizügigkeitskontenaufteilen. Das lohnt sich aus steuerlichen Gründen: Beim Bezug wird jedes Konto separat besteuert. Durch den Bezug in zwei verschiedenen Steuerjahren brechen Sie die Steuerprogression und sparen je nach Kanton und Guthaben CHF 5'000 bis CHF 20'000.

Die Aufteilung muss bei der Überweisung erfolgen – Sie können nicht nachträglich splitten. Teilen Sie der alten Pensionskasse deshalb zwei verschiedene FZ-Kontonummern mit.

Parkdauer: Wie lange bleibt das Geld liegen?

Die erwartete Parkdauer bestimmt die optimale Anlageform:

• Unter 3 Jahre: FZ-Sparkonto – kein Verlustrisiko bei kurzfristiger Überbrückung.
• 3–7 Jahre: Ausgewogene Strategie (25–45 % Aktien) im FZ-Depot.
• Über 7 Jahre: Wachstumsstrategie (60–75 % Aktien) – die Börse hat historisch über längere Zeiträume positive Renditen geliefert.

Häufige Fehler vermeiden

• Kein Vergleich: Den erstbesten Anbieter wählen kostet über die Jahre Tausende Franken.
• Kein Splitting: Verpasste Steueroptimierung beim Bezug.
• Zu konservativ: Bei langer Parkdauer auf dem Sparkonto verschenken Sie Rendite.
• Auffangeinrichtung vergessen: Reagieren Sie innert 6 Monaten, sonst landen Sie automatisch bei der Stiftung Auffangeinrichtung.

Fazit

Das Freizügigkeitskonto ist mehr als ein «Parkplatz» für Ihr Vorsorgekapital. Mit dem richtigen Anbieter, einer passenden Anlagestrategie und der Splitting-Strategie holen Sie deutlich mehr heraus. Nutzen Sie unseren kostenlosen Vergleich, um den besten Anbieter für Ihre Situation zu finden.